Страхование имущества являющегося предметом залога

Страхование имущества являющегося предметом залога

Типовые ошибки при страховании залогового имущества, или как нужно страховать предметы залога.

Самая главная ошибка – просьба со стороны сотрудника банка: «Сделайте стоимость страхования предмета залога поменьше». Однако не забывайте, страховщик всегда берет деньги за принятие на себя ответственности или обязательств. Формула проста: больше денег – больше ответственности, меньше денег – .

Страхование предметов залога включает в себя три объекта страхования, которые могут применяться как в комплексе, так и по отдельности в различных комбинациях:

Титул;
Риск потери объекта залога в результате прекращения на него права собственности Заемщика (Залогодателя) ввиду вступившего в законную силу решения суда.

При наступлении страхового случая по риску потери объекта залога в результате прекращения на него права собственности Страхователя (потеря титула) Страховщик выплачивает сумму соответственно прямому реальному имущественному ущербу, причиненному страхователю в результате прекращения права собственности на объект залога, но в размере не более страховой суммы.

Жизнь и трудоспособность заемщика;
Риск смерти Заемщика или утраты трудоспособности Заемщика (получение I или II группы (неработающей) инвалидности).

При наступлении страхового события повлекшего за собой смерть Заемщика (Залогодателя) или полную утрату трудоспособности (I или II группа инвалидности) Страховщик выплачивает установленную в договоре страховую сумму.

Предмет залога.
Риск гибели (уничтожения), утраты (пропажи) или повреждения имущества при возникновении пожара, взрыва, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц и т.д.

При наступлении страхового события повлекшего за собой гибель (уничтожение) или утрату (пропажу) имущества, Страховщик возмещает действительную (рыночную) стоимость застрахованного имущества, но в размере не более страховой суммы.
При наступлении страхового события, повлекшего за собой повреждения имущества, Страховщик возмещает стоимость восстановления поврежденного имущества, но в размере не более страховой суммы.
Типовые ошибки при страховании залогового имущества

1. Ошибочное определение страховой суммы.

В соответствии с Российским законодательством страховая сумма может быть определена как:

Действительная (рыночная) стоимость заложенного имущества. Банк становится выгодоприобретателем в части исполнения обязательств по кредитному договору.
Достоинства: страховая выплата осуществляется в размере ущерба.
Недостатки: высокая стоимость страхования.

Сумма кредита плюс проценты за пользование кредитом. Недостатки: пропорциональные выплаты по страховым случаям.

Пример.
Предмет залога – недвижимость. Залогодатель получил кредит в размере 80% стоимости залога. Сумма кредита плюс проценты за пользование кредитом всегда ниже действительной (рыночной) стоимости предмета залога. В этом случае при наступлении страхового события страховая компания компенсирует только 80% суммы убытка.

При долгосрочном кредитовании (ипотека) с каждым годом растет разница между действительной стоимостью предмета залога и страховой суммой, т.е. уменьшается отношение страховой суммы к действительной стоимости. Размер страховой выплаты при этом равен:

где:
СВ – страховая выплата,
СУ – сумма ущерба,
СС – страховая сумма,
ДС – действительная стоимость.

В результате страховая выплата не всегда компенсирует обязательства Заемщика перед Банком по кредитному договору – ошибка (не учтена динамика изменения отношения действительной (рыночной) стоимости предмета залога к страховой сумме).

Сумма кредита плюс проценты за пользование кредитом с выплатой по «первому риску» (не путать – до первого обращения) (в основном используется СБ РФ).
По отношению к предыдущим вариантам определения страховой суммы обладает рядом преимуществ:
а) возможность недострахования (страховая сумма ниже действительной (рыночной) стоимости предмета залога);
б) относительно низкий страховой взнос;
в) страховая выплата в размере фактического ущерба (в случае повреждения предмета залога) или в размере страховой суммы (в случае полной утраты (гибели) предмета залога).

Недостаток: страховой выплаты может не хватить на полное восстановление предмета залога.

2. Ошибочное определение пакета страхуемых рисков.

Пример 1.
Предмет залога – земля. Страховые компании предлагают застраховать предмет залога как недвижимость по пакету рисков: пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц и т.д. Это является ошибкой – следует страховать только титул (на случай потери права собственности).

Пример 2.
Предмет залога – оборудование (например – холодильное оборудование). Страховые компании предлагают застраховать предмет залога как имущество по пакету рисков: пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, залитие водой и т.д. Это является ошибкой – следует учесть особенности предмета залога и включить электротехнические риски и страхование оборудования от поломок и непреднамеренных ошибок персонала.

Пример 3.
При долгосрочных договорах кредитования (ипотека) страховые компании предлагают страховать жизнь и трудоспособность Заемщика от «Несчастного случая», а следует страховать от «Несчастного случая и болезней», поскольку Заемщик может умереть не только в результате несчастного случая, но и в результате естественных причин.

Пример 4.
Предмет залога – кран или экскаватор. Стандартный пакет рисков, предлагаемый страховщиком – «автокаско» (угон, ущерб), при этом не принимаются во внимание технические риски, такие как усталостная прочность, различные заклинивания механизмов, непреднамеренные ошибки персонала.

Читайте также:  Как ставить ставки на спорт в интернете

Можно привести еще ряд примеров, когда страховые компании предлагают усеченный или неактуальный для предмета залога пакет страхуемых рисков.

Мы предлагаем адекватный набор страховых рисков, отвечающих каждому конкретному предмету залога. Что позволит Банку, в конечном результате, при наступлении страхового случая получить необходимую денежную компенсацию за утраченный предмет залога.

Уважаемые заемщики, не забывайте, что потеря для банка 2-4 млн. руб. (средний размер выдаваемых ссуд юридическим лицам по РФ) не пошатнет его финансовую устойчивость при неоплате ущерба за утраченный предмет залога со стороны страховщика.

А для Вас, в самом плохом случае, это будет равно прекращению бизнеса – ни осталось не денег (кредита), ни средства (предмета залога) для их производства.

При использовании кредитных средств, взятых под залог имущества предприятия, возникает необходимость обеспечения страховой защиты залогового имущества. Кредитные организации взвешено и обдуманно подходят к вопросам страхования залогового имущества своих клиентов, ориентируясь на опыт и надежность страховщика, а также на высокий уровень и быстроту оказываемых услуг. Это позволяет защитить имущественные интересы как самой компании, так и банка в случае утраты, гибели или повреждения имущества. Именно поэтому большинство крупнейших кредитных организаций России активно сотрудничают с АО «СОГАЗ» и рекомендуют своим клиентам воспользоваться услугами нашей компании. Договоры АО «СОГАЗ» принимают более 200 банков России.

Наши преимущества:

  • АО «СОГАЗ» аккредитовано в более чем 250 банках
  • индивидуальный подход к каждому клиенту
  • 20-летний опыт работы на российском рынке
  • надежность, подтвержденная высшими российскими и международными рейтингами
  • широкая филиальная сеть – более 600 отделений и офисов продаж по всей стране;
  • надежная перестраховочная защита;
  • взвешенная тарифная политика;
  • специальные программы для крупного бизнеса, позволяющие застраховать весь имущественный комплекс клиента в рамках одного договора на максимально выгодных для клиентов условиях
  • специальные программы для малого и среднего бизнеса, позволяющие заключать договоры страхования в минимальные сроки по сокращенному перечню документов без предварительного осмотра имущества по большинству объектов страхования;
  • соответствие рисков, применяемых в договорах страхования, реальным рискам эксплуатации данного вида имущества;
  • единые стандарты работы на всей территории России.

1. Страхование залогового имущества

  • 1.1. Страхование недвижимости
  • зданий (административных, производственных, складов, торговых помещений, развлекательных комплексов, офисов и т.д.), сооружений, жилых и нежилых помещений, объектов незавершенного строительства
  • 1.2. Страхование движимого имущества
    • оборудования (производственного, торгового, технологического, электронного, офисного и т.п.), силовых и других машин, передаточных устройств, готовой продукции, товаров, сырья, материалов и других товарно-материальных ценностей
    • 1.3. Страхование средств наземного транспорта и дополнительного оборудования ТС
      • легковых и грузовых автомобилей, специальной техники (строительной, с/х техники, дорожно-строительной, грузоподъемных машин и т.п.)
      • 1.4. Страхование железнодорожного транспорта
        • локомотивов, грузовых вагонов, пассажирских вагонов локомотивной тяги и мотор-вагонного подвижного состава, иного железнодорожного подвижного состава
        • 1.5. Страхование специальной техники
          • специальных транспортных средств, прицепов и полуприцепов, землеройных машин, дорожно-строительных машин, сварочного оборудования, грузоподъемных машин, передвижных лабораторий;

            А также страхование прочего имущества.

            Для любого инвестора, в том числе и для лизинговых компаний, первоочередным требованием является получение максимальных гарантий относительно возврата инвестиций. На сегодняшний день СОГАЗ работает со всеми крупнейшими федеральными и региональными лизинговыми компаниями – в общей сложности с более чем 170 лизинговыми компаниями.

            Основываясь на практике работы с ведущими лизинговыми компаниями и понимании их потребностей, Группа «СОГАЗ» предлагает комплексную программу страхования имущества, передаваемого в лизинг, обеспечивающую надежную страховую защиту на протяжении всего срока действия договора лизинга.

            Страхование лизингового имущества позволяет защитить имущественные интересы лизингодателя и лизингополучателя, а также банка кредитора (при его участии в проекте), в случае утраты, гибели или повреждения предмета лизинг на любой из стадий осуществления лизингового проекта – с момента поставки предмета лизинга продавцом (поставщиком) до момента завершения договора лизинга.

            Наши преимущества:

            • индивидуальный подход к каждому клиенту
            • соответствие рисков, применяемых в договорах страхования, реальным рискам эксплуатации данного вида имущества
            • всеобъемлющая защита имущественных интересов всех участников лизингового проекта (лизингодателя, лизингополучателя, банка-кредитора)
            • взвешенная тарифная политика
            • профессиональная команда сотрудников, специализирующихся на работе с лизинговыми компаниями
            • надежная перестраховочная защита
            • единые стандарты работы на всей территории России
            • 1. Комплексная программа страхования лизинговых операций

              • 1.1 Страховая защита в период поставки имущества
              • – страхование лизингового имущества на время транспортировки, включая погрузочно-разгрузочные работы, период хранение на складе.
              Читайте также:  Банк хоум кредит пенза адреса офисов
            • 1.2 Страховая защита в период монтажа и пуско-наладочных работ
              • – страхование лизингового имущества, требующего дополнительно монтажа и/или проведения пуско-наладочных работ.
              • 1.3 Страховая защита в период эксплуатации имущества с учетом его специфики:
                  • Автострахование
                    • Автокаско;
                    • Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО);
                    • Страхование добровольной гражданской ответственности владельцев — транспортных средств (ДСАГО);
                    • Страхование от несчастного случая водителя и пассажиров.
                    • Страхование специальной техники

                      Обеспечивает защиту техники от характерных рисков транспортных средств (ДТП, угон) и имущественных рисков (пожар, авария, стихийные бедствия и пр.), а также рисков повреждения (гибели) техники на период проведения специальных работ.

                      Страхование оборудования и объектов недвижимости

                      Страхование лизингового движимого и недвижимого имущества (включая здания, помещения и их отделку, производственное и торговое оборудование, мебель, оргтехнику) осуществляется на случай гибели, утраты, в том числе, на условиях «от всех рисков».

                      Страхование средств железнодорожного транспорта

                      Помимо стандартных имущественных рисков договор страхования подвижного состава предусматривает защиту на случаи крушения, аварии, пропажи без вести, происшествия при погрузочно-разгрузочных работах. Предоставляется возможность расширения страхового покрытия до защиты «от всех рисков». Дополнительно в страховой полис может быть включено возмещение расходов по расчистке места происшествия от обломков (остатков) средства железнодорожного транспорта.

                      Страхование средств водного транспорта

                      Договор страхования включает возмещение на случаи гибели судна и/или повреждения корпуса, механизмов, оборудования, а также пропажи судна без вести.

                      Страхование авиационного транспорта

                      СОГАЗ осуществляет страхование любых видов воздушных судов, агрегатов и дополнительного оборудования на случай гибели, пропажи или повреждения. Дополнительно воздушное судно может быть застраховано от угона, военных и сопутствующих рисков.

                      Закон гласит: при оформлении ипотеки обязательно необходимо страхование предмета залога, то есть приобретаемую квартиру или дом. Но наименее выгодная позиция — «тупо» отдать деньги за страховку и не вникать в нюансы заключаемой сделки.

                      Страхование предмета залога — что положено по закону

                      Тесная связка понятий «имущество» и «страхование» ясна для каждого, кто имеет возможность распоряжаться собственностью и знает, какими душевными переживаниями и материальными расходами чревата ее порча или утрата.

                      Поэтому само по себе требование одновременно с квартирой приобрести еще и страхование залога по ипотечному кредиту протеста не вызывает. Другой вопрос – более щекотливый: почему я, неся бремя ипотечного кредита, должен дополнительно оплачивать сделку, все выгоды по которой получает банк? Ведь квартиру, находящуюся в залоге, можно считать своей собственностью лишь с определенной долей условности. В таком рассуждении есть определенный резон, тем более что и представители банка, и страховщики не горят желанием давать подробные объяснения, ограничиваясь лаконичным: «так положено».

                      Для начала разберемся с терминологией

                      Залог — это способ обеспечения долгового обязательства. При залоге кредитор также именуется залогодержателем, а должник – залогодателем. В случае неисполнения должником обязательств по кредитному договору, к залогодержателю переходят права на заложенное имущество. Он может распорядиться этим имуществом по своему усмотрению, с целью погашения долга.

                      Согласно ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущественное страхование объекта залога при ипотеке является обязательным. С его помощью покрываются риски полного или частичного уничтожения имущества в результате неблагоприятных внешних воздействий: пожара, затопления, стихийных бедствий и т. д. При ипотеке страхование предмета залога также снижает риск невозврата кредита по причине утраты залогодателем имущества, выступавшего материальным обеспечением кредита.

                      Договор страхования залога – соглашение между страхователем (который одновременно является залогодателем и должником по кредитному договору) и страховщиком (в лице уполномоченного представителя страховой компании). Согласно этому соглашению, страховщик обязан осуществить выплату при наступлении страхового случая, а страхователь — уплатить соответствующую страховую премию (взнос). Срок действия договора страхования привязан к сроку кредитного договора, на протяжении которого действует залог.

                      Выгодоприобретатель по договору страхования залога — в случае с ипотекой, им становится банк-кредитор, на основании трехстороннего соглашения между банком, должником (страхователем) и страховщиком. Как правило, в соглашении оговаривается порядок расчетов при наступлении страхового случая, в частности, о выплате возмещения по заложенному имуществу. При этом сумма выплаты не должна превышать остаток задолженности по кредитному договору.

                      Чем вы рискуете?

                      Когда вы только-только въехали в новую квартиру, совсем не хочется думать о плохом. И конечно же, скорее всего, вы будете очень бережно относиться к своему имуществу. Но, увы, многоквартирный дом сам по себе является зоной риска, особенно если речь идет о новостройке или жилье, относящемся к ветхому фонду. Вашему спокойствию угрожает множество факторов. Часть рисков можно минимизировать, но на некоторые повлиять собственной волей попросту невозможно – только уповать на то, что «пронесет». Это и пожар, вспыхнувший по вине пьяного соседа, и петарда, брошенная в окно на Новый Год, и неудачный ремонт, при котором произошло повреждение несущих конструкций, или, упаси Бог, вас кто-то напрочь залил кипятком или засыпал нанопылью… Сюда еще нужно приплюсовать уже ставшие притчей во языцех взрывы бытового газа, химические утечки, внезапное повышение радиационного фона и прочие «ужасы нашего городка». А самое неприятное – что даже если эти кошмары наступят все разом, и жилье либо станет вовсе непригодным для жизни, либо существенно потеряет в цене, никто и ничто не снимет с вас обязанности по выплате ипотеки.

                      Читайте также:  Обмен валюты в воскресенье казань

                      Согласитесь, есть большая разница в погашении кредита за квартиру, где вы наслаждаетесь семейным уютом, или за обгорелые останки, в реставрацию которых нужно вложить миллионы…

                      Вот почему и ваше сердце, и сердце кредитора может успокоить только страхование предмета залога по ипотеке. Полнота этого перечня зависит от правил выбранной вами страховой компании. Кстати, недавно законодатели окончательно согласились с тем, что банк не имеет права навязывать заемщикам услуги определенного страховщика, так что выбор вариантов расширился.

                      Впрочем, страховка залога по ипотеке в компании, аккредитованной банком, имеет свои плюсы, поскольку здесь, что называется, «все схвачено», процесс проходит без лишней волокиты, ну и при определенных раскладах можно получить скидку при оформлении полиса.

                      Основные документы, которые могут вам потребоваться при оформлении залоговой страховки

                      • Заявление (по форме страховой компании);
                      • Опись имущества, подлежащего страхованию;
                      • Копия кредитного договора/копия договора о залоге/возможно, потребуется также копия договора купли-продажи;
                      • Копия свидетельства о государственной регистрации залога (если регистрация предусмотрена законом), квитанция об оплате госпошлины;
                      • Выписка из реестра регистрации залогов.
                      • Но в каждом конкретном случае список может быть скорректирован страховщиком. В зависимости от представленного «портфолио», будет рассчитана стоимость полиса страхования залога по кредитному договору.

                        За что платить: выгода мнимая и реальная

                        Страхование залога при ипотеке обычно обходится дешевле других видов полисов. Так, защитить квартиру от риска разрушения в среднем по рынку обходится в 0,2-0,4% от размера выданного кредита. Но поскольку при ипотеке чаще всего используется комплексное страхование, то есть помимо залога страхуется еще жизнь и здоровье, а также титул (об этих видах страхования читайте на нашем портале в разделе «Публикации»), то на круг сумма может быть и не такой уж маленькой.

                        При расчете страховой суммы за основу обычно берется сумма задолженности по кредиту плюс 10%. Индивидуальная стоимость полиса зависит от тарифов страховой компании.

                        Вроде бы, логичнее всего искать компанию, которая предложит самые низкие тарифы… На самом деле такая экономия (как и вообще экономия на страховке) может быть дурной, и оказать вам медвежью услугу при наступлении страхового случая.

                        О чем идет речь?

                        Закон «Об ипотеке» требует страхования предмета залога лишь на сумму ипотечного кредита, с учетом процентов.

                        Это едва ли будет иметь значение, если страховой случай так и не наступит. Но если наступит, то произойдет во что: страховая компания погасит банку остаток долга… и все. Банк доволен, страховщики не очень, но не в таком уж сильном накладе (чем позже наступил страховой случай, тем меньшую сумму нужно отдать на покрытие долга). А вот вы, хоть и сохраните жилье, не получите никаких дополнительных средств на устранение последствий несчастья. Или – на приобретение новой квартиры, если от старой вообще мало что осталось…

                        Но выход есть: страховка залога не на сумму ипотечного кредита, а на полную стоимость. На языке страховщиков это называется «безусловная франшиза». То есть, при наступлении страхового случая, страховщик гасит вашу ипотеку, а остаток от полной стоимости квартиры передается вам. Да, разумеется, стоить такой полис будет гораздо дороже, однако лишь в этом случае вы можете быть уверены, что не останетесь в итоге у разбитого корыта.

                        Вывод ясен – ни банки, ни страховые компании не лукавят, когда говорят о взаимовыгодных условиях страхования залога. И законодатель в данном случае проявляет разумную предусмотрительность, поскольку требование обязательного страхования ипотечных квартир в разы снижает риски, сопряженные с этим видом ссуд. А самое главное, что страхование залога позволит вам в любой ситуации не только выплатить долг, но и получить в свое распоряжение свободные денежные средства.

                        Ссылка на основную публикацию
                        Adblock detector