Ставка рефинансирования ее применение

Ставка рефинансирования ее применение

В последнее время наблюдается следующая тенденция: все больше людей интересуется экономикой, так как наблюдают непосредственно влияние ее законов и показателей на текущее положение как страны в целом, так и отдельно каждого ее гражданина. Современные условия предполагают наличие доступа к большому количеству информации, главным образом благодаря интернету. Для того чтобы точно понимать, про что идет речь в очередном новостном выпуске, сделают ответить на вопрос: ставка рефинансирования — что это такое простыми словами? Узнать ответ можно из данной статьи.

Ставка рефинансирования что это такое простыми словами: определение и особенности

Понятие ставки рефинансирования было введено достаточно давно. Однако в последние годы она потеряла свое влияние, так как на смену пришла ключевая ставка. Тем не менее, ряд функций за этим инструментом кредитно-денежной политики остались. Это своеобразный индикатор, который служит определителем стоимости денег в стране. Можно констатировать, что ставка рефинансирования простыми словами представляет собой процентную ставку, размер которой определяет, на каких условиях российские банки будут сотрудничать с населением в отношении кредитов и депозитов, так как именно с ее учетом происходит получение кредитных ресурсов коммерческими банками у Центрального банка РФ. Если коммерческий банк имеет возможность получить заемные средства под 10% годовых, он может предложить их населению под 15% или 17%, при этом разница составит его прибыль. Чем выше установленная Центральным банком ставка, тем больше придется переплачивать населению за пользование деньгами обслуживающего банка.

Можно выделить две основные причины, которые принуждают банки обращаться в ЦБ РФ за получением кредитов:

  • необходимость погашение имеющегося кредита, условия которого менее выгодные;
  • желание получить денежные средства, которые позволят увеличить срок кредитования.

Само название ставки указывает на ее первоначальное значение, ведь рефинансирование кредита это простыми словами получение заемных денежных средств для погашения текущей задолженности, вследствие чего наступают новые кредитные обязательства, однако на более выгодных условиях.

Дополнительные функции, которые выполняет ставка рефинансирования

Имеет место влияние ставки рефинансирования и на другие процессы в экономике. Ее используются в том случае, если есть необходимость отобразить общую эффективность происходящих в экономике страны процессов. Стоит отметить, что от нее рассчитывается ставка не только по кредитам, но и по депозитам. При этом ее размер играет роль при расчете уровня доходности вкладов и депозитов, при котором он не облагается налогом (определение НДФЛ).

Кроме этого, понятие ставки рефинансирования можно встретить в таких сферах.

  • В Налоговом кодексе, где она закладывается в расчет размеров штрафов и пени при несоблюдении порядка выплат установленных налогов и сборов.
  • Можно отметить использование ставки рефинансирования в таких ситуациях, когда имело место использование заемных средств или стоимости по договорам займа, однако проценты не указаны.
  • Ответственность, которая наступает при несвоевременной выплате работникам заработной платы, также измеряется исходя из установленной ставки рефинансирования.
  • Ориентировка на эту величину происходит при расчете специальных выплат, направленных на оказание поддержки предпринимателям.

—>

Таким образом, можно сделать вывод, что такой показатель, как ставка рефинансирования, играет важную роль во многих происходящих экономических процессам. В целом можно отметить, что ее снижение носит стимулирующую функцию.

Действующая ставка рефинансирования Центрального банка РФ на 2019 год

Сегодня действующая ставка рефинансирования составляет 7,5% годовых.

Есть несколько областей, на которые влияет показатель реальной ставки рефинансирования Центрального банка:

  • Величина налога на доход с депозита в банке.
  • Величина компенсации материальной ответственности работодателя перед работником в ситуации задержки выплаты. В случае, если зарплата была выплачена не вовремя, наниматель обязан компенсировать затраты (заплатить неустойку) в размере не менее одной трехсотой ставки рефинансирования центрального банка РФ за каждый день задержки.
  • Величина денежной неустойки за просрочку платежа по кредиту.

Есть данные о ставке рефинансирования 2019 года. Центральный банк, однако не публикует данную информацию на официальном сайте. В январе 2016 годы было принято решение о том, что ставка рефинансирования назначаться правительством не будет. В приведенной ниже таблице ставка, действующая в некоторые годы сопоставлена с уровнем инфляции. Поскольку ставка рефинансирования зачастую менялась несколько раз в год, в таблице приведены данные на конец каждого года.

Читайте также:  Как отключить тариф все просто

Банковские термины на слуху практически у каждого. Однако то, что они означают, понимают немногие. Например, что такое ставка рефинансирования, на что она влияет, и чем отличается от ключевой ставки.

Что такое ставка рефинансирования

Денежную политику нашего государства во многом формирует Банк России. Он же исполняет функции кредитного регулятора и является главным эмитентом национальной валюты в стране. Именно ЦБ РФ устанавливает правила расчетов внутри страны, регулирует банковскую деятельность.

Банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам по установленной стоимости ― ставке рефинансирования, то есть процентной годовой ставке. Значение этого параметра Центробанк устанавливает самостоятельно, данные можно найти в СМИ и на официальном сайте ЦБ.

Практическое применение

Ставка рефинансирования ― важнейших регулятор денежных оборотов в стране. Повышение ее значения сопровождается ростом курса национальной валюты, привлечению инвестиций. Но вместе с тем дорожают и кредитные ресурсы, так как коммерческие банки при выдаче заемных средств также повышают процент.

Снижение ставки стимулирует развитие бизнеса благодаря более доступным финансовым средствам, денежный оборот увеличивается, наблюдается общий экономический подъем, но растет и инфляция. За счет регулирования ставки рефинансирования Центробанк оказывает прямое воздействие на формирование денежных потоков внутри страны, тем самым стремясь улучшить экономические показатели государства в целом.

Впервые ставка рефинансирования (учетная ставка) была установлена в 1992 году. Ее значение тогда определялось как 20%. То есть по такой стоимости предоставлялись кредиты коммерческим банкам. Максимальная величина 210% наблюдалось в 1993-1994 годах. Таких значительных изменений показателя не наблюдается уже более 10 лет. На данный момент с 26.03.2018 действует величина ставки 7,25%.

С начала 2016 года ставка рефинансирования приравнена к ключевой ставке. Ключевая ставка ― это процентная ставка по кредитам, выдаваемым ЦБ РФ коммерческим банкам на более короткие сроки (1 неделю). Кроме того, максимальное значение стоимости размещенных в Центробанке депозитов для кредитных организаций также определяется на основе ключевой ставки.

Ставка рефинансирования – это по-другому денежное снабжение Центральным Банком России других банков. ЦБ России дает деньги в кредит коммерческим банкам и прочим финансовым организациям, а те в свою очередь дают кредиты как обычным гражданам (физическим лицам), так и различным компаниям и организациям (юридическим лицам).

На практике это выглядит следующим образом: коммерческий банк может взять у ЦБ – предположим, один миллион долларов. Через год он обязан вернуть центральному банку общую сумму в миллион американских денег + проценты, которые набежали за это время по той самой ставке рефинансирования. За этот год коммерческий банк дает деньги в долг населению и организациям под бо́льший процент, чем ставка рефинансирования – и получает прибыль. Население получает кредиты, Центральный банк тоже в убытке не остается – вроде все довольны.

В цифрах это может выглядеть следующим образом: допустим, ставка рефинансирования составляет 10% (точный размер ставки на сегодняшний день вы можете узнать в конце статьи). Банк берет в долг энную сумму денег у центрального банка России под 10% годовых, а потом выдает эти деньги обычным гражданам, например, под 18% годовых. Полученную разницу банкиры кладут себе карман.

Почему государственный Центральный банк не дает в долг людям напрямую?

ЦБ работает только с крупными суммами, там не миллионы, а десятки и сотни миллионов долларов крутятся. Говоря попросту – «не царское это дело, каждой старушке кредиты выдавать».

Получается что банки выступают посредниками, но это даже нам на пользу, так как банковские организации имеют разветвленную структуру с сотнями офисов и банкоматов по всей стране, что позволяет рядовым гражданам найти ближайшее к своему дому отделение и получить необходимые финансовые услуги.

Может ли коммерческий банк получить у ЦБ денег побольше и подешевле, а свои кредиты раздавать подороже?

Грубо говоря – да, может. Но совсем большую разницу коммерческие банки устанавливать не могут – конкуренция, однако!

Будешь «драть три шкуры» – клиенты в другой банк убегут. И останешься с государственной суммой денег, а их ведь возвращать надо!

Поэтому, как правило, ставки кредитования в различных кредитных учреждениях различаются не сильно.

Правда здесь есть и исключения из правил. Речь идет о кредитных организациях, которые занимаются потребительским кредитованием в крупных магазинах, а также кредитованием с помощью карт, рассылаемых по почте. Примеры таких организаций: Банк Хоум кредит, Русский стандарт, ОТП банк, Альфа банк, Ренессанс Кредит и другие. Процентные ставки в таких случаях могут достигать 30-70%. Это достигается за счет психологических аспектов поведения людей, а также низким уровнем финансовой грамотности.

Читайте также:  Ипотека ханты мансийский банк открытие

Откуда берется конкретное значение ставки рефинансирования?

Ставка рефинансирования определяется исходя из текущей экономической ситуации в стране и уровня инфляции. Если уровень инфляции повышается, то центробанк повышает ставку рефинансирования. Если уровень инфляции понижается, то Центробанк понижает ставку рефинансирования.

Выглядит обычно это следующим образом: когда ставка рефинансирования низкая, то кредиты становятся доступными. Процентная ставка по кредитам падает и люди охотно берут их. Еще бы, ведь переплачивать придется немного, тогда взять деньги в долг выгодно. Можно купить массу всего и потихоньку расплачиваться.

Предприятиям еще лучше. Чем больше денег они привлекают в свой бизнес и чем эти деньги дешевле, тем больше товаров они смогут произвести и большую выручку получить.

В итоге, когда денег у людей на руках много, то покупок становится больше, в следствие чего товары обычно начинают дорожать. Люди начинают сметать все с прилавков. Товаров на всех начинает не хватать и продавцы начинают поднимать на них цены. Вместе с этим начинает расти инфляция.

Напомню, инфляция – это процесс обесценивания денег, когда в разные периоды времени, на одну и ту же сумму денег, вы можете купить разное количество одного и того же товара.

Высокий уровень инфляции отражается на благосостоянии людей. Чем выше инфляция, тем ниже уровень благосостояния людей и тем более они не довольны. А это уже угроза для правительства страны, так как недовольный народ может восстать и выбрать себе других правителей.

Поэтому, ставка рефинансирования выступает неким инструментом для влияния на уровень инфляции в стране. Для снижения инфляции ставку рефинансирования поднимают. От чего кредиты становятся дороже. Людям становится невыгодно и дорого их брать, что в итоге отражается на покупательской способности.

Денег у людей становится меньше и люди начинают меньше тратить. Заработанные средства идут только на самое необходимое. Приходится отказываться от деликатесов и новомодных гаджетов. Из-за этого продажи в магазинах падают и продавцы начинают снижать цены на товары. Все это приводит к снижению инфляции.

Ставка рефинансирования и налогообложение

Стоить отметить, что помимо перечисленных выше случаев – ставка рефинансирования применяется и в налогообложении.

  • В частности налогом облагаются доходы по банковским депозитам, которые превышают ставку рефинансирования + 5 процентных пункта. Например, если вы открыли депозит под 15 процентов годовых, при этом ставка рефинансирования составила 10%.Тогда для расчета мы к 10 прибавляем 5 и получаем те же 15%. То есть налог с дохода по депозиту взиматься не будет.Но если вы затем оформили новый вклад под 16% годовых при той же ставке рефинансирования, то тогда вам придется заплатить налог в 35% с 1% процента дохода полученного по депозиту.
  • Также ставка рефинансирования помогает определить сумму компенсации, которую работодатель обязан заплатить работнику в случае задержки заработной платы, отпускных или денег, причитающихся при увольнении.По законодательству работодатель обязан возместить причитающуюся сумму + денежную компенсацию в размере не ниже 1/300 установленной ставки рефинансирования за каждый просроченный день.
  • Ну и наконец, ставка рефинансирования применяется для определения пени для лиц, имеющих задолженность по налогам и различным сборам. Для этого используют следующую формулу:

Изменение ставки рефинансирования с 1992 года по сегодняшний день:

ДАТА

с 09.09.2019 г. по настоящий момент 7.00 с 29.07.2019 г. по 08.09.2019 года 7.25 с 17.06.2019 г. по 28.07.2019 года 7.50 с 17.12.2018 г. по по 16.06.2019 года 7.75 с 17.09.2018 г. по 16.12.2018 года 7.50 с 27.04.2018 г. – по 16.09.2018 года 7.25 с 23.03.2018 г. – по 26.04.2018 года 7.25 с 12.02.2018 г. – по 22.03.2018 года 7.50 с 18.12.2017 г. – по 11.02.2018 года 7.75 с 30.10.2017 г. – по 17.12.2017 года 8.50 с 18.09.2017 г. – по 29.10.2017 года 8.50 с 19.06.2017 г. – по 17.09.2017 года 9.00 с 02.05.2017 г. – по 18.06.2017 года 9.25 с 27.03.2017 г. – по 01.05.2017 года 9.75 с 19.09.2016 г. – по 26.03.2017 года 10 с 14.06.2016 г. – по 18.09.2016 г. 10.50 01.01.2016 г. – 13.06.2016 г. 11 14.09.2012 г. — 31.12.2015 г. 8.25 26.12.2011 г. — 13.09.2012 г. 8 03.05.2011 г. – 25.12.2011 г. 8.25 28.02.2011 г. – 02.05.2011 г. 8 01.06.2010 г. – 27.02.2011 г. 7.75 30.04.2010 г. – 31.05.2011 г. 8 29.03.2010 г. – 29.04.2010 г. 8.25 24.02.2010 г. – 28.03.2010 г. 8.5 28.12.2009 г. – 23.02.2010 г. 8.75 25.11.2009 г. – 27.12.2009 г. 9 30.10.2009 г. – 24.11.2009 г. 9.5 30.09.2009 г. – 29.10.2009 г. 10 15.09.2009 г. – 29.09.2009 г. 10.5 10.08.2009 г. – 14.09.2009 г. 10.75 13.07.2009 г. – 9.08.2009 г. 11 05.06.2009 г. – 12.07.2009 г. 11.5 14.05.2009 г. – 04.06.2009 г. 12 24.04.2009 г. – 13.05.2009 г. 12.5 01.12.2008 г. – 23.04.2009 г. 13 12.11.2008 г. – 30.11.2008 г. 12 14.07.2008 г. – 11.11.2008 г. 11 10.06.2008 г. – 13.07.2008 г. 10.75 29.04.2008 г. – 09.06.2008 г. 10.5 04.02.2008 г. – 28.04.2008 г. 10.25 19.06.2007 г. – 03.02.2008 г. 10 29.01.2007 г. – 18.06.2007 г. 10.5 23.10.2006 г. – 28.01.2007 г. 11 26.06.2006 г. – 22.10.2006 г. 11.5 26.12.2005 г. – 25.06.2005 г. 12 15.06.2004 г. – 25.12.2005 г. 13 15.01.2004 г. – 14.06.2004 г. 14 21.06.2003 г. – 14.01.2004 г. 16 17.02.2003 г. – 20.06.2003 г. 18 07.08.2002 г. – 16.02.2003 г. 21 09.04.2002 г. – 06.08.2002 г. 23 04.11.2000 г. – 08.04.2002 г. 25 10.07.2000 г. – 03.11.2000 г. 28 21.03.2000 г. – 09.07.2000 г. 33 07.03.2000 г. – 20.03.2000 г. 38 24.01.2000 г. – 06.03.2000 г. 45 10.06.1999 г. – 23.01.2000 г. 55 24.07.1998 г. – 09.06.1999 г. 60 29.06.1998 г. – 23.07.1998 г. 80 05.06.1998 г. – 28.06.1998 г. 60 27.05.1998 г. – 04.06.1998 г. 150 19.05.1998 г. – 26.05.1998 г. 50 16.03.1998 г. – 18.05.1998 г. 30 02.03.1998 г. – 15.03.1998 г. 36 17.02.1998 г. – 01.03.1998 г. 39 02.02.1998 г. – 16.02.1998 г. 42 11.11.1997 г. – 01.02.1998 г. 28 06.10.1997 г. – 10.11.1997 г. 21 16.06.1997 г. – 05.10.1997 г. 24 28.04.1997 г. – 15.06.1997 г. 36 10.02.1997 г. – 27.04.1997 г. 42 02.12.1996 г. – 09.02.1997 г. 48 21.10.1996 г. – 01.12.1996 г. 60 19.08.1996 г. – 20.10.1996 г. 80 24.07.1996 г. – 18.08.1996 г. 110 10.02.1996 г. – 23.07.1996 г. 120 01.12.1995 г. – 09.02.1996 г. 160 24.10.1995 г. – 30.11.1995 г. 170 19.06.1996 г. – 23.10.1995 г. 180 16.05.1995 г. – 18.06.1995 г. 195 06.01.1995 г. – 15.05.1995 г. 200 17.11.1994 г. – 05.01.1995 г. 180 12.10.1994 г. – 16.11.1994 г. 170 23.08.1994 г. – 11.10.1994 г. 130 01.08.1994 г. – 22.08.1994 г. 150 30.06.1994 г. – 31.07.1994 г. 155 22.06.1994 г. – 29.06.1994 г. 170 02.06.1994 г. – 21.06.1994 г. 185 17.05.1994 г. – 01.06.1994 г. 200 29.04.1994 г. – 16.05.1994 г. 205 15.10.1993 г. – 28.04.1994 г. 210 23.091993 г. – 14.10.1993 г. 180 15.07.1993 г. – 22.09.1993 г. 170 29.06.1993 г. – 14.07.1993 г. 140 22.06.1993 г. – 28.06.1993 г. 120 02.06.1993 г. – 21.06.1993 г. 110 30.03.1993 г. – 01.06.1993 г. 100 23.05.1992 г. – 29.03.1993 г. 80 10.04.1992 г. – 22.05.1992 г. 50 01.01.1992 г. – 09.04.1992 г. 20
Читайте также:  Ул снежная 16 стр 1

Заключение

Надеемся, что наша статья помогла ответить вам на вопрос: Что такое ставка рефинансирования ЦБ РФ и для чего она нужна. А если у вас остались вопросы, то вы можете задать их ниже в комментариях.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста мышкой и нажмите Ctrl+Enter.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector