Что включает в себя кредитный договор

Что включает в себя кредитный договор

Такой востребованной банковской услугой, как получение займа, пользуются не только простые граждане, но и организации, а также предприниматели. Так, деньги можно занять до зарплаты, например, в микрофинансовой компании, оформить ипотечный кредит для покупки жилья на несколько десятков лет в крупном банке или же получить займ или инвестиционный капитал на развитие бизнеса у деловых партнеров.

Для каждого из вариантов кредитования свои условия. Однако независимо от категории заемщика, суммы кредита, ставки и срока погашения, должен быть оформлен официальный документ — соглашение. По сути, кредитный договор является гарантом для обеих сторон. Заемщику гарантируется своевременная выплата денежных средств под определенный процент, а кредитору — определенный доход, то есть плата за пользование его активами.

Следовательно, подписание кредитного соглашения — это обязательное условие кредитования. Причем документ должен быть составлен правильно. То есть раскрывать все обязательные условия и реквизиты. В противном случае стороны могут оспорить действительность документа в судебном порядке. Итак, определим состав кредитного договора: что и как указывать (образцы разных типов кредитных соглашений даны в приложении к статье).

Стороны соглашения

Как правило, при заключении кредитного договора участвуют две стороны: заемщик и кредитор. Конечно, в отдельных случаях сторон может быть и больше. Например, если в оформлении кредита участвуют созаемщики, поручители и иные лица.

Итак, сторона, которая получает деньги в долг, — это заемщик. В зависимости от типа кредитования, заемщиком могут выступать не только физические лица, но и индивидуальные предприниматели, российские и даже иностранные организации.

Кредитор — это владелец денег, то есть лицо, которое выдает займ за определенную плату. Кто может быть кредитором в кредитном договоре? В роли займодателя могут выступать любые банковские или кредитные организации, в том числе и микрофинансовые.

Предмет договора

В первую очередь определимся, что «кредитный договор», понятие, определяет не только положения ГК РФ , но и действующее банковское законодательство, например Распоряжения Центробанка РФ, а также законы о банковской системе России.

Основываясь на законодательных нормативах, стоит отметить, что кредитный договор — это услуга, которая подразумевает получение денежных средств за определенную плату, на конкретное время. Следовательно, предметом соглашения могут быть только деньги.

А вот при оформлении займа предметом соглашения могут выступать и денежные средства, и материальные активы. Например, оборудование, транспортные средства, материалы и иное имущество.

Предмет договора — это одно из существенных условий. То есть данный реквизит должен быть раскрыт подробнейшим и точнейшим образом. В противном случае документ признают ничтожным.

Предмет договора может быть сформулирован таким образом:

Существенные условия

Существенными принято называть обязательные условия, правила, требования. То есть это та информация, без которой какой-либо документ не может считаться действительным. Простыми словами, если не прописать в соглашении сумму кредита или порядок его погашения, то исполнить данные условия невозможно. Следовательно, документ ничтожен.

Итак, существенными условиями соглашения на получение кредита являются:

  1. Стороны или участники. Указывается вся необходимая информация о заемщике и кредиторе. Например, «кредитором по кредитному договору является ПАО Сбербанк».
  2. Предмет, то есть денежные средства. Определяется сумма, валюта, в которой выдается займ.
  3. Срок, на который выдаются деньги.
  4. Способ обеспечения обязательств, например деньги выдаются под залог имущества или по поручительству.
  5. Условия выдачи кредита. Например путем перечисления денег на банковский счет получателя или наличкой в кассе банка.
  6. Условия погашения задолженности. Каким образом будет производиться возврат займа.
  7. Размер процентной ставки по кредиту или фиксированная плата за пользование заемным капиталом.
  8. Штрафные санкции за нарушение условий обеими сторонами.

Стоит отметить, что размытые и неточные формулировки в документе недопустимы. К тому же чиновники определили, что кредиторы обязаны указывать общую сумму кредита — это размер общей задолженности с учетом начисленных процентов по кредиту за весь период действия. Заемщик должен точно знать, сколько он будет должен вернуть кредиторам, чтобы оценить свои финансовые возможности. Сможет ли он рассчитаться вовремя или его долг с процентами за просрочку и пенями перепродадут коллекторам.

Виды соглашений

Классификация кредитных взаимоотношений подразумевает разделение по видам:

  1. Кредитный договор: возмездный и безвозмездный. Простыми словами платный или бесплатный. Платный кредит самый распространенный. А вот безвозмездное кредитование чаще встречается в бизнесе, когда одна компания предоставляет займ другой организации. Однако бесплатный займ простой гражданин может получить у работодателя.
  2. С обеспечением и без обеспечения. Например, обязательства по кредиту, обеспеченные поручительством или залогом. Если кредитуется небольшая сумма денег, то обеспечение может не потребоваться.
  3. Целевые и нецелевые займы. То есть деньги выдаются на определенную цель либо без нее. Целевыми можно считать ипотеку, автокредит, рефинансирование. Нецелевыми считают простые потребительские кредиты, в которых не определена конкретная цель, на которую можно израсходовать займ.

Права и обязанности сторон

Кредитный договор может быть определен как обязанность. То есть кредитор обязан выдать деньги, а заемщик обязан их вернуть. Исходя из этого, следует определять ключевые обязанности каждой из сторон соглашения.

Читайте также:  Тревел майлз газпромбанк личный кабинет

Итак, кредитор обязан выдать денежные средства в долг в оговоренной сумме на конкретный срок. Причем придется соблюсти и условия предоставления. Например, выдать деньги наличными или в иностранной валюте. Зачислить на расчетный счет или погасить действующий кредит (рефинансирование).

А вот обязанности заемщика заключаются в следующем:

  1. Потратить деньги на конкретные цели, если это оговорено в соглашении.
  2. Своевременно вносить периодические платежи в соответствии с графиком.
  3. Уплачивать проценты по кредиту или фиксированные суммы оплаты.
  4. Предоставить подтверждение обеспечения, если требуется.

Стороны вправе разорвать заключенное соглашение, если одна из сторон нарушила оговоренные условия. К тому же можно предусмотреть штрафные санкции в виде пеней и неустоек за нарушение договоренностей.

Кредитный договор – это договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берёт на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре. А заёмщик принимает на себя обязательство вернуть полученные денежные средства и заплатить начисленные проценты на полученную сумму денежных средств, которая является платой за пользование кредитом.

Кредитный договор и действующее законодательство

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа, если иное не установлено §2 гл. 42 ГК.

Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках и нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.

Стороны и предмет кредитного договора

Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, называется кредитором, а лицо, получающее денежные средства, – заёмщиком. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация.

Отметим, что предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

Форма кредитного договора

Согласно требованиям ГК РФ, кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме.

Если не соблюдено условие о письменной форме кредитного договора, данное кредитное соглашение признаётся недействительным кредитным договором. Такой договор следует считать ничтожным.

Существенные условия кредитного договора

К существенным условиям кредитного договора относятся:

Стороны кредитного договора;

Размер выданного кредита;

Цель выданного кредита;

Срок выданного кредита;

Способ обеспечения кредитных обязательств;

Условия выдачи кредита;

Условия погашения кредита;

Размер платы за пользование кредитом, выраженный в процентах.

Виды кредитных договоров

На практике различают следующие виды кредитных договоров:

Обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного договора одновременно составляется договор об обязательствах, например, договор имущественного залога или поручительства;

Целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного соглашения в договоре четко прописывается цель кредита, на которую могут быть использованы выданные денежные средства. Нецелевые договоры не имеют такого строгого ограничения;

Договор о потребительском кредите. Согласно такому договору, физическое лицо получает в своё распоряжение заёмные средства, которые возможно израсходовать на удовлетворение исключительно личных потребностей;

Инвестиционный договор. В рамках такого кредитного соглашения денежные средства выдаются участникам инвестиционных проектов на особых условиях;

Договор о рефинансировании.

Права и обязанности сторон

Согласно условиям кредитного договора, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре.

В соответствии с условиями кредитного договора, заёмщик обязан вернуть денежные средства в срок, предусмотренный договором, и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заёмщик также обязан:

использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;

своевременно представлять бухгалтерскую отчетность (бухгалтерский баланс и пр.) и другие документы, которые необходимы банку для осуществления контроля за использованием кредита;

обеспечить допуск представителям банка во все помещения компании для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному соглашению и соглашению о залоге;

обеспечивать кредитора информацией обо всех кредитах, которые были получены и планируются к получению от третьих лиц;

при ликвидации или реорганизации компании немедленно погасить свой долг по кредиту с полной выплатой начисленных процентов вне зависимости от установленного срока погашения кредита.

Кредитор имеет право полностью или частично отказать заёмщику в выдаче кредита при выявлении обстоятельств, свидетельствующих о том, что выданная заёмщику сумма кредита не будет возвращена в установленный кредитным договором срок.

Банк также имеет право:

осуществлять проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредитных средств;

прекращать операции по выдаче новых кредитов и требовать возврата ранее выданных кредитов в случае выявления нарушений заемщиком условий кредитного соглашения, а также при выявлении случаев предоставления недостоверной бухгалтерской отчетности, систематической задержки выплаты начисленных процентов за кредит, ухудшения финансового состояния организации-заемщика;

с согласия или без согласия заемщика полностью или частично переуступать свои права по кредитному договору одному или нескольким банкам.

Заёмщик имеет право полностью или частично отказаться от получения кредита, поставив в известность об этом кредитора до определённого кредитным соглашением срока предоставления кредита.

Читайте также:  Согласно определению бюджетный кредит это

Согласно статье 814 ГК РФ, в случае выявления нарушений заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор имеет право также отказаться от дальнейшего предоставления кредита заёмщику по кредитному договору.

Отметим, что условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не в договоры займа. Этот факт связан с тем, что банки осуществляют контроль над денежными потоками заемщика и получением заемщиком доходов, которые являются источником погашения выданных кредитов.

Кредитная линия

Сумма кредита может выдаваться частями. Такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии.

При открытии кредитной линии кредитор или устанавливает общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение оговоренного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), или предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности перед кредитором.

Установление лимита задолженности означает, что заемщик вправе получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение срока действия кредитного договора. То есть, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно при соблюдении следующего условия: сумма долга заемщика перед кредитором в каждый момент времени не должна превышать определенный ему лимит.

Ответственность сторон

Отметим, что ответственность сторон по кредитному договору может быть и денежной, и имущественной.

В кредитном соглашении, например, может быть указано, что за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств банк может остановить дальнейшую выдачу кредита, потребовать досрочного его возврата, уменьшить сумму кредита, предусмотренную к выдаче по кредитному соглашению, увеличить процентную ставку по кредиту и т.д.

Заемщик имеет право потребовать у банка возмещения убытков, которые возникли по причине непредоставления заемщику кредита или предоставления кредита в объёме, меньшем, чем установлен по кредитному соглашению.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

  • 1. Виды кредитного договора
  • 2. Содержание договора
  • 3. Условия договора
    • 3.1 Изменение условий кредитного договора
    • 4. Права и обязанности сторон по кредитному договору
    • 5. Нарушение условий кредитного договора
      • 5.1 Нарушение условий кредитного договора банком
      • 5.2 Нарушение условий кредитного договора заемщиком
      • 6. Расторжение договора по кредиту
        • 6.1 Можно ли расторгнуть кредитный договор
        • 6.2 Заявление о расторжении кредитного договора
        • 7. Срок давности по кредитному договору
        • 8. Отличие кредитного договора от договора займа
        • Кредитный договор — это соглашение, оформленное в письменной форме, между заемщиком (стороной, берущей кредит) и кредитором (стороной, дающей кредит) и содержащее условия передачи кредита в виде денег под начисленные проценты.

          Согласно договору, банковское учреждение берет на себя обязательства передавать деньги заемщику в сумме и на условиях, указанных в документе. Заемщик обязуется выплатить долг в сумме с начисленными за использование кредита процентами в указанный в документе срок.

          Виды кредитного договора

          Договора можно классифицировать по разным признакам в зависимости от вида кредита:

          1. Целевой и нецелевой. За применение целевого кредита по назначению придется отчитываться перед банком.
          2. Краткосрочный и долгосрочный.
          3. Обеспеченный и необеспеченный. При обеспеченном кредите банку предоставляется залоговое имущество или поручители.
          4. Инвестиционный. Кредит на реализацию бизнес-проекта.
          5. Рефинансирование. Для реструктуризации долга и помощи клиенту в выплате долга.

          Форма кредитного договора предусматривает применение специально разработанных формуляров, распечатываемых банковскими сотрудниками для подписания соглашения с заемщиком.

          Содержание договора

          В содержании договора кредитования должны быть пункты с информацией:

          • о заемщике и кредиторе;
          • точной сумме кредита, которая вносится прописными буквами;
          • процентных ставках и способе их начисления;
          • цели кредитования;
          • условиях обеспечения;
          • детальных условиях по предоставлению и погашению ссуды;
          • правах и обязанностях кредитора и заемщика, а также их ответственность за несоблюдение требований;
          • способах разрешения споров, которые могут возникнуть из-за предмета договора.

          Также во время оформления кредитного соглашения указываются полные адреса заемщика и кредитора, реквизиты, дата составления, проставляются подписи. В завершение документ заверяется печатью банка.

          Условия договора

          Относительно степени важности условия кредитного договора делятся на дополнительные и существенные.

          К существенным условиям договора относят:

          • сумму кредита, способ выплаты долга и процентных начислений;
          • информацию о полной сумме кредита, включая платежи по страховке, сборы, комиссию за обслуживание.

          К дополнительным условиям договора относятся:

          • срок кредитования и выплаты долга;
          • способ обеспечения кредита;
          • описание прав и обязанностей сторон;
          • ответственность за несоблюдение сторонами обязанностей;
          • описание целевого использования денежных средств;
          • правила расторжения.

          Изменение условий кредитного договора

          В Гражданском Кодексе РФ указано, что изменение условий по договору в одностороннем порядке незаконно. Заемщик может воспользоваться правом подать исковое заявление для судебного разбирательства с целью оспорить неправомерные действия банковского учреждения.

          Для изменения условий по кредитному договору в одностороннем порядке банку нужно обязательно заключить с заемщиком соглашение.

          Читайте также:  Лотерея русское лото цена билета

          Финансово-кредитное учреждение имеет право вносить изменения в условия договора, если у заемщика имеется задолженность или просрочки по платежам.

          В каждом договоре есть существенные условия, которые не подлежат изменению:

          • оценочная стоимость залогового имущества;
          • срок действия договора.

          В период наступления обстоятельств, влияющих на платежеспособность клиента, можно обратиться в банковское учреждение, чтобы внести изменения в условия договора. В случае, если банком выставляется отказ, и он не идет на уступки, можно:

          • досрочно выплатить остаток по займу;
          • подать заявление реструктуризации;
          • обратиться в суд для внесения изменений в условия договора.

          Права и обязанности сторон по кредитному договору

          Согласно кредитному договору права банка предусматривают:

          • отказ в выдаче кредита заемщику при условии выявления фактов, которые указывают на вероятность невозврата денег;
          • отказ в кредитовании клиента при условии нецелевого использования денег;
          • право выставлять требование досрочного погашения долга, если заемщик имеет просрочку платежей.

          Права заемщика по кредитному договору предусматривают возможность:

          • получить сумму денег в том размере, который указан в договоре;
          • требовать соблюдение условий предоставления займа, которые прописаны в документе;
          • отказаться от займа и получения денег до момента предоставления займа.

          Со стороны заемщика есть такие обязательства:

          • возврат денег в оговоренные соглашением сроки и выплата процентных начислений;
          • использование займа на цели, указанные в условиях договора целевого кредитования;
          • предоставление залогового имущества или поручителей.

          Нарушение условий кредитного договора

          За нарушение кредитного договора кредитором или заемщиком предусмотрена ответственность, которая возлагается на одну из сторон согласно требований действующего законодательства.

          Заемщик может понести ответственность за несоблюдение сроков выплаты кредита, нецелевое использование денег или потерю обеспечения займа.

          На кредитора возлагается ответственность за необоснованный отказ выдавать кредит клиенту или за неправомерное занижение ценности залога по займу.

          Нарушение условий кредитного договора банком

          В соответствии с ГК заемщик имеет право на компенсацию за нарушение банком условий кредитного договора. Также права заемщика регулируются Законом «О защите прав потребителей». По закону банк выступает представителем услуг, поэтому кроме прав имеет регулируемые законом обязанности. Если со стороны банка выявлены нарушения условий кредитования, потребитель имеет право обратиться с иском в суд.

          Нарушение условий кредитного договора заемщиком

          В случае нарушения условий кредитного договора заемщиком кредитор вправе потребовать выплату неустойки, уровень которой должен соответствовать последствиям, возникшим из-за невыполнения обязательств.

          Расторжение договора по кредиту

          Право требовать досрочное расторжение кредитного договора в равной степени имеют кредитор и заемщик.

          Банковское учреждение может потребовать расторгнуть договор кредитования если:

          • заемщик отказался предоставить изменившуюся информацию о нем;
          • возникли просрочки по платежам и задолженность;
          • отсутствует продленная страховка.

          Заемщик может в любой момент потребовать расторжение договора кредитования при условии погашения займа в срочном порядке.

          Можно ли расторгнуть кредитный договор

          Чтобы понять, как расторгнуть кредитный договор, внимательно изучите пункты, где прописаны детали по досрочному расторжению. Согласно законодательству у клиента банка, есть право на частичное или полное досрочное погашение кредита. Штрафных санкций и начисления дополнительных комиссий в случае досрочного погашения долга и расторжения кредитного договора нет.

          Заявление о расторжении кредитного договора

          Единого бланка образца заявления нет. Бланк можно попросить в отделении банка или скачать на сайте, предоставляющем юридические консультации.

          В заявлении нужно указать следующую информацию по договору:

          • дату и номер;
          • сумму займа;
          • сумму остатка по кредиту на момент подачи заявления;
          • паспортные данные заявителя;
          • причины расторжения.

          Заявление о расторжении кредитного договора нужно подать в банковское учреждение. Если кредитная компания не принимает заявление, сохраните копию. Она понадобится для судебного разбирательства.

          Срок давности по кредитному договору

          ГК РФ устанавливает срок давности по кредиту в три года. Расчет срока давности осуществляется с момента окончания срока действия договора кредитования. Продажа долга коллекторской компании не является причиной изменения срока давности договора.

          Нужно обратить внимание, что судом срок давности признается в том случае, когда доказано, что банковское учреждение ни разу за истекший период не потребовало от клиента выплату задолженности.

          Если по прошествии трех лет кредитор все еще пытается получить деньги за просроченный заем, клиент банка имеет основания подать иск в суд, так как срок исковой давности по кредитному договору закончился.

          Отличие кредитного договора от договора займа

          Договор займа и кредитный договор имеют отличия и являются разными типами документов.

          Кредитный договор предусматривает передачу одной стороной (кредитором) денежных средств другой стороне (заемщику) с учетом начисления процентов за время использования денег.

          Договором займа предусмотрена передача в пользование не только денег, но и товаров. Кредитный договор – это один из видов займов.

          Важным нюансом является то, что действие договоров кредитования наступает в момент подписания документа. Займовые договора вступают в действие в момент передачи товара или денег в пользование заемщику.

          Ссылка на основную публикацию
          Adblock detector