Что такое основной долг по кредитной карте

Что такое основной долг по кредитной карте

Понятие основного долга по кредиту является достаточно распространенным на практике. Потому с этим термином стоит ознакомиться всем, кто уже заключил кредитный договор, либо только планирует это сделать. Это одно из явлений, которое изучается особенно внимательно перед подписанием новых соглашений. Рассмотрим подробнее, что такое основной долг по кредиту.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону

+7 (499) 450-39-61
Это быстро и бесплатно !

Тело кредита: понятие

Основной долг по кредиту — это термин, включающий в себя далеко не всю сумму, которая оплачивается должником. Речь идет лишь о денежных суммах, фигурирующих в рамках кредитного соглашения, заключаемого с банком на первых этапах взаимодействия.

Здесь не учитываются:

  • штрафные санкции;
  • проценты;
  • взыскания других видов из-за изменений по соглашению.

Обычно от заемщиков требуют каждый месяц оплачивать определенную сумму. В составе данных платежей и тело кредита, и проценты за использование заемных средств. Первые взносы часто тратятся только на то, чтобы справиться именно с процентами.

Клиентам стоит заранее поинтересоваться тем, в каком соотношении между собой находятся проценты и основное тело кредита. Тогда будет легче понять, какой будет переплата в том или ином конкретном случае.

Если погашение осуществляется раньше времени, то так же стоит учитывать размер процентов и основного долга.

Долг по займу: особенности формирования

Сумма основного долга по кредиту — это величина, выражающая размер базовых обязательств для заемщиков перед банками. Существует несколько принципов, по которым осуществляется формирование данного параметра.

Основное долговое обязательство – по сути, деньги, выдаваемые клиентам на руки. Именно это должно заботить должников больше всего. Величина уменьшается, только если платежи вносятся исправно на протяжении определенного времени. А вот уклонения от уплаты приведут к негативным последствиям.

Проценты за использование

Они платятся из-за того, что заемщик, по сути, распоряжается денежными средствами, принадлежащими организациям. Именно эти платежи становятся источником основной прибыли для банков.

Существует два варианта расчета по процентам:

  • каждый месяц, равными платежами;
  • дифференцированно.

При этом размеры процентов не могут быть уменьшены, либо вообще отменены самим банком. Они есть всегда, просто конкретная величина определяется индивидуально для каждого из клиентов.

Разовые комиссионные сборы

Здесь имеются в виду платежи, информация о которых указывается мелким шрифтом. Какие показатели имеют значение для формирования долга по кредиту:

  • отдельная плата в связи с тем, что клиенту требуется пролонгировать договор (это условие актуально лишь для некоторых организаций):
  • при досрочном погашении долгов так же часто взимаются дополнительные комиссии;
  • выплаты единовременного характера, при выдаче средств.

Повышенные процентные ставки

Иногда банки оставляют за собой возможность в одностороннем порядке увеличивать размеры процентных ставок. Это достаточно хитрый ход, но он не относится к законным мерам взаимодействия.

Если подобные нарушения будут выявлены – организацию будут полностью проверять, включая финансовую и отчетную документацию. Это происходит, если основная сумма долга в РФ погашается за счет слишком крупной суммы дополнительных средств.

Неустойки и пени

У банковской организации всегда есть право применять дополнительные наказания к тем, кто уклоняется от выплаты по своему долгу, допускает просрочки. Дополнительные комиссионные сборы в этом случае увеличивают сумму основного долга. Результат – общий остаток на счету, который значительно превышает исходные значения.

Важно учитывать, что неустойки засчитываются за каждый день допущенной просрочки. Если грамотно распорядиться действующими законодательными нормами, то данные сборы можно уменьшить на 90 и больше процентов. Но это не значит, что о выплатах можно забыть полностью.

Оформление страховки

Страховка рисков, жизни, имущества — это последние пункты кредитного договора, но не менее важные, чем остальные. Подобные взносы актуальны лишь для заемщиков, которые добровольно соглашаются заключать соответствующие соглашения.

Официальные сайты организаций позволяют ознакомиться с образцами документов, а так же примерными условиями по тем или иным программам.

При этом плата за страховку так же взимается равными платежами каждый месяц, либо дифференцированно, единым платежом.

О зачете неустоек и основного долга

Зачет встречных однородных требований – один из способов для прекращения основных обязательств по договору. Но такой метод взаимодействия больше актуален для крупных компаний, которые стремятся избежать дополнительного наказания в связи с просрочками.

Это возможно, даже если основной банковский счет заблокирован или если блокировка произошла по решению налогового органа. Внимания заслуживает и вопрос о том, можно ли взыскать неустойку отдельно от основного долга.

Описание механизма погашения задолженности

Важно знать о том, как погашается долг и почему незаконной признается ситуация, когда все выплаты переводятся только в неустойку.

Согласно ГК РФ, предполагается, что погашение основного долга по кредиту имеет следующую очередность:

  • первыми ставят долги без обеспечения, потом – с его наличием;
  • первыми должны идти долги с близким сроком исполнения.

Благодаря такому порядку исполняется максимум обязательств, взятых на себя участниками сделки. За регулирование остальных пунктов отвечают специальные статьи, либо конкретные пункты договора.

Система, при которой гасятся задолженности, регулируется:

  • письмом от Президиума ВАС РФ, которое было выпущено в 2010 году под номером 141;
  • постановлениями Пленумов РФ №13 и №14;
  • положениями Гражданского кодекса.

Нормальная последовательность для уплаты по кредиту подробно описывается статьей 319 ГК РФ. На исходный кредит начисляют дополнительный процент. После этого итоговое значение становится фиксированным. Зачет неустойки в счет основного долга – один из распространенных механизмов.

Однако, отсутствует четкое указание по поводу того, о каких процентах идет речь в статье 319. Там лишь говорится, что проценты должны уплачиваться раньше, чем основной долг. Но даже суды и законодатели не могут убедить работников банков в том, что речь идет об обычных процентах, а не о штрафных. Потому банки и считают выплаты как пени, только если не предпринять дополнительных действий.

Читайте также:  Посмотреть остаток денег на интернете

Штрафным выплатам полностью посвящена статья 395. Согласно мнению экспертов, именно ее должны брать за основу при рассмотрении любых спорных ситуаций. Тогда получается, что проценты по штрафам должны платиться после основного долга.

Порядок погашения долгов по закону

Если посмотреть на статьи законодательства, то складывается следующая очередность по выплатам:

  • сначала идут издержки, связанные с исполнением обязательства;
  • потом переходят к ссудному проценту, определенному во время оформления договора;
  • следующая – выплата общей суммы;
  • остаются последними штрафные санкции вместе с неустойками.

Если от клиента идут неполные платежи, то они не должны идти только на неустойки. При распределении пеня всегда идет последней. Иные действия со стороны сотрудников кредитных организаций будут признаны незаконными.

Если должник пишет о том, что банк нарушает установленный порядок – заявление обязательно подлежит рассмотрению вместе с прикладываемыми доказательствами.

Погашение долга и дополнительные возможности

Даже если появляются дополнительные возможности – это не всегда оборачивается чем-то хорошим для конкретной ситуации. Например, спустя некоторое время в статьях по расходам появляются неожиданные позиции.

Должник стремится найти удобные для себя варианты при толковании действующего законодательства. То же самое касается и кредитора.

Так происходит до тех пор, пока к делу не привлекают судебную инстанцию. Если арбитражный суд признает наличие нарушений – ситуация для заемщика улучшается.

Важно учитывать такой пункт, как издержки со стороны кредитора. Они тоже могут оказаться серьезными. На протяжении долгого времени считалось, что издержки – это исключительно меры, связанные с выдачей займов. Но Президиум ВАС четко высказал свое мнение по данному вопросу.

Согласно этому мнению, к издержкам так же причисляют расходы, связанные с принудительным взысканием долгов:

  • то, что направлено на работу коллекторов;
  • средства, использованные при реализации имущества должников;
  • в связи с судебными разбирательствами.

Из расходов достаточно серьезная статья – издержки на аукционы и торги, их организацию. Особенно, учитывая то, что объекты недвижимости могут быстро терять свою привлекательность. Иногда требуется привлекать наемных специалистов для разрешения вопросов.

Заключение

Пока не разработано более четких формулировок на уровне законодательства – подобные ситуации можно решить только на высшем судебном уровне. Кроме того, требуется отдельно создать санкции за необоснованный расчет долгов и элементов, которые их составляют.

При этом система позволяет опираться как на сложившуюся практику, так и на мнения, высказываемые контролирующими органами. Решения должны с формальной точки зрения опираться на Гражданский кодекс, но его статьи часто содержат весьма противоречивую информацию. Потому каждая ситуация разбирается индивидуально с учетом законов и использованных доказательств. Рекомендуется заранее изучить хотя бы минимум сведений по предыдущим делам в этой сфере. Тогда будет проще подготовиться и собрать доказательства, чтобы суд точно встал на сторону истца, позволив снизить финансовую нагрузку, если она незаконна.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Сегодня банки активно предлагают своим клиентам кредитные карты, обещая льготные условия обслуживания и большие выгоды их держателям.

Вдобавок владельцам кредиток сулят беспроцентный период, возвращение средств с каждой покупки (если подключен кешбек) и оформление карточек онлайн без справок и поручителей.

Однако так ли все гладко на самом деле или за фасадом прекрасного будущего скрываются большие разочарования.

Что такое кредитная карта

Кредитная карта – это электронное средство совершения платежей за счет средств банка в пределах установленного кредитного лимита.

Если держателю открыт доступ к 60 тыс. рублей, именно эту сумму он вправе использовать в своих расходах, при этом тратить деньги можно на любые нужды. Но никогда не нужно забывать, что это не дебетовая карточка и средства здесь чужие, которые придется отдавать.

Выпустивший кредитную карту банк называется эмитентом (от лат. emittens – «испускающий»). Кредитки предназначены для безналичных платежей в офлайн и интернет-магазинах. За снятие наличных устанавливается солидная комиссия, которая делает эту операцию невыгодной. В ряде случаев вводится ограничение на сумму снятий денег в течение месяца.

Что такое льготный период по кредитке

Клиенты банков часто спрашивают – что такое льготный период кредитной карты? На самом деле все очень просто.

В течение этого срока банк-эмитент не взимает плату за пользование заемными средствами, поэтому иначе он именуется беспроцентным периодом или grace period (льготный период).

Большинство банков его отсчет начинают с момента начала использования заемных средств, однако иногда отправной точкой служит месяц выпуска, дата активации или получения карточки на руки.

Чтобы вообще исключить плату (взимание процентов) за пользование займом нужно своевременно погашать задолженность по кредитке, не выходя за рамки льготного периода.

Финучреждения в основном выпускают карточки с беспроцентным периодом 55-60 дней, но встречаются предложения с расширенным грейс-периодом. Альфа-Банк эмитирует карточку с льготным пользованием займом 100 дней, УБРиР 120 дней, а банк Авангард выпускает карту с 200-дневным беспроцентным периодом.

Долг по кредитной карте возникает после того, как закончится grace period, а владелец не вернул потраченные средства.

В этом случае финучреждение начисляет проценты, размер которых заранее оговаривается в договоре. За 7-10 дней до окончания льготного периода банк через смс извещает заемщика о его скором истечении и сообщает сумму долга. После погашения долга по кредитной карте беспроцентный период возобновляется и может сохраняться до момента окончания действия соглашения.

Читайте также:  Банк открытие казань управляющий

Нередко при первом выпуске карточки эмитенты не устанавливают сразу максимально возможный кредитный лимит, но в случае активного использования заемных средств и отсутствия просрочек по займу на основании просьбы держателя или по собственной инициативе могут увеличить лимит. Также у банка есть право уменьшить его в одностороннем порядке.

Плюсы и минусы кредиток

О плюсах и минусах кредиток можно посмотреть в приведенном ниже видео. Если говорить кратко, то плюсы карты в том, что вы получаете кредит для покупки чего угодно без каких-либо одобрений, и если вовремя гасить долг (укладываясь в льготный период), то проблем не будет.

С другой стороны, если в течение льготного периода вы погасить долг не в состоянии и гасите его минимально возможными платежами, то вы много теряете, ибо процент по карточному кредиту весьма высок. Плюс возможны штрафы за задержки платежей, если вы вдруг про них забудете.

К тому же есть и психологический момент. Гораздо легче тратить не свои деньги, поэтому люди часто спускают все деньги с кредитки на не очень нужные вещи и услуги, которые бы не покупали при оплате наличными или дебетовой картой. На то и ведется расчет банков.

Долг по кредитной карте

Как может возникнуть долг? Ну, вариантов много и это не только окончание льготного периода. Давайте их разберем:

  1. Как говорилось выше, кредитка — это инструмент для безналичного расчета. Многие банки при снятии наличных с такой карты сразу начинают начислять на образовавшийся долг проценты без учета льготного периода. Это нужно учитывать и выяснять в банке эмитенте заранее.
  2. Несмотря на льготный период имеет место быть обязательный минимальный платеж, который нужно проводить ежемесячно. Если вы об этом забудете, то будете оштрафованы.
  3. Нужно за время льготного периода покрыть весь ваш долг банку. Если вы забудете или оплатите в последний момент (деньги могут идти до пяти суток, если платить безналом), то у вас появятся дополнительные долги за счет процентов за кредит.
  4. Вы могли перестать пользоваться кредиткой, но остались привязанные к ней платежи, например, за телефон, ЖКХ или еще чего-то. Когда вы про это вспомните, может быть уже поздно.
  5. Вы могли не пользоваться картой, но с нее списывались деньги за обслуживание, страховку или еще чего-то. Карту лучше сразу закрывать в банке, если хотите перестать ей пользоваться.

В любом случае долг по кредитке придется гасить. Чем дольше вы будете это делать и чем больше пропускать обязательных платежей (за это назначается штраф), тем печальнее будет становиться для вас ситуация. Это кредит со всеми вытекающими последствиями. Суммы долга могут начать расти лавинообразно и в дело вступят коллекторы.

В случае проблемы с финансами надо будет обратиться в банк с просьбой об отсрочке и снижения размера платежей. Это позволит хотя бы замедлить ту лавину процентов и пени, которая будет расти с огромной скоростью. Иногда все это превышает сумму первоначального долга раз в десять, а то и более раз.

Какие бывают кредитные карты?

Платежные системы предлагают пользователям кредитные карты, ориентируясь на их социальное положение и величину доходов. Для каждой категории адресуются свои карточки, определяющие статус держателя.

На российском рынке преобладают три платежные системы – Visa, MasterCard и «Мир», которые выделяют следующие виды:

  1. Классические – самые доступные по стоимости с набором базовых функций (платежи за покупки, кэшбэк, оплата счетов) и стандартными требованиями, оформляются всем владельцам по умолчанию. Средняя стоимость годового обслуживания составляет 450-750 рублей.
  2. Премиальные (платиновые, золотые, Signature) – открывают доступ к различным банковским сервисам, позволяют получать увеличенные бонусы и пользоваться специальным предложениями, среди них:
  1. персональный менеджер;
  2. доступ в VIP-залы аэропортов;
  3. информационное обслуживание;
  4. индивидуальные программы страхования;
  5. консьерж-сервис и многое другое.

Стоимость обслуживания от нескольких тысяч до нескольких десятков тысяч рублей.

  • Кобрендинговые – это совместный продукт банка и его компании партнера, которыми чаще всего выступают авиаперевозчики, сотовые операторы, АЗС и крупнейшие торговые сети. Среди примеров – «Пятерочка» от Почта Банка, «Перекресток» от Альфа-Банка, «Аэрофлот Visa Signature» от Сбербанка.
  • Такие карты наиболее выгодны для держателей, часто приобретающих товары у брендов-эмитентов, – за это производится начисление призовых баллов, которые обмениваются на рубли. Разновидности кобрендинговых карточек:

    1. мультибрендовые – предоставляют выгодные условия от группы компаний одного направления деятельности, например, All Airlines от Тинькофф Банка;
    2. аффинити-карты – предназначены для направления бонусов в социальные программы и благотворительные акции, например, «Подари жизнь» от Сбербанка.

    Порядок оформления карты

    Карта оформляется на официальном сайте банка, где клиент может выбрать интересующий продукт. На отдельной странице заполняется онлайн-заявка, включающая несколько стандартных параметров:

    1. инициалы;
    2. контактный телефон;
    3. e-mail;
    4. пол;
    5. возраст;
    6. регион проживания.

    Некоторые банки требуют указать данные паспорта или предоставить документ, подтверждающий доход.

    Заявка имеет предварительный характер и окончательное решение эмитент принимает во время посещения офиса обслуживания, где клиент получает карточку с ПИН-кодом.

    Для открытия кредитной карты необходимо соответствовать требованиям, предъявляемым к заемщикам. Все без исключения банки выдают кредитки гражданам РФ, достигшим совершеннолетия и зарегистрированным в одном из регионов страны. Дополнительным преимуществом выступает:

    1. участие в зарплатном проекте банка;
    2. предъявление кроме паспорта второго документа (ИНН, СНИЛС, загранпаспорта или права на управление ТС);
    3. наличие вклада или открытой дебетовой карты у эмитента.

    Как выбирать кредитную карту?

    Важно обращать внимание на ее полезные функции для держателя, так как предложение по этому продукту большое и условия разные. При подборе «пластика» нужно ориентироваться на следующие критерии:

    1. продолжительность льготного периода;
    2. размер процентной ставки по кредиту;
    3. наличие бесплатных функций;
    4. величина кредитного лимита;
    5. количество дополнительных опций;
    6. участие в бонусных программах;
    7. стоимость обслуживания.
    Читайте также:  Адрес совкомбанка в москве главный офис

    Как любой финансовый продукт кредитка

    требует грамотного использования

    Если ее владелец вовремя погашает долг, не выходя за рамки беспроцентного периода, она станет хорошим подспорьем при недостатке собственных средств. В противном случае кредитная карта может серьезно обременить семейный бюджет.

    Эта ошибка погашения задолженности по кредитной карте достаточно безобидна, т. е. не приводит к значительным потерям денег, но все же ведет к нерациональному управлению деньгами в рамках вашего личного бюджета.

    О какой такой ошибке в погашении долга по кредитной карте идет речь?

    После того как по вашей кредитной карте будет сформирована ежемесячная выписка, вам в течение так называемого льготного периода (грейс периода), а это обычно 20-25 дней после получения выписки, предлагается внести на погашение долга по кредитной карте сумму, размер которой вы сами можете варьировать в пределах

    от суммы минимального платежа по кредитной карте

    до размера полного погашения задолженности по кредитной карте.

    В качестве минимального платежа по кредитной карте в ежемесячной выписке по кредитной карте обычно указывается сумма от 5 до 10 % от полного долга по кредитной карте. Конкретный размер процента минимального платежа по кредитной карте зависит от тарифной политики вашего банка.

    С точки зрения банка идеальный владелец кредитной карты это вовсе не тот, кто ежемесячно оплачивает полный долг по кредитной карте.

    Для банка более предпочтителен тот владелец кредитной карты,

    кто вечно должен банку и

    просто не забывает оплачивать минимальный платеж по кредитной карте!

    Именно на таком клиенте – владельце кредитной карты банк больше всего зарабатывает денег.

    Учитывая, что проценты за пользование кредитными средствами на кредитной карте очень высоки, а это не менее 30-40 % годовых, то для банка кредитные карты выдавать гораздо выгоднее, чем даже потребительские кредиты.

    В случае с кредитными картами эффективно работает следующая закономерность:

    деньги по кредитной карте тратить легко и удобно, и

    многие клиенты незаметно для себя тратят суммы денег значительно большие, чем могут вернуть, попадая таким образом в число «выгодных» для банка клиентов.

    Как показывает практика, у большинства владельцев кредитных карт существует опасное заблуждение относительно погашения долга по кредитной карте.

    Они искренне считает, что если они в течение льготного периода (грейс периода) погашения долга по кредитной карте внесут обратно на кредитную карту какую-то среднюю сумму, большую минимального платежа по кредитной карте, но меньшую, чем полный долг по кредитной карте,

    то банк начислит процент только на ту сумму, что недостает до размера полной задолженности по кредитной карте.

    На самом деле ничего подобного!

    Банк начислит проценты на всю сумму полного долга по кредитной карте, даже если вы внесли всего на 1 копейку меньше (пример кредитных карт Юникредит Банка).

    Справедливости ради стоит отметить, что есть некоторые банки, например Ситибанк, которые начисляют проценты частично

    на внесенную сумму погашения долга по кредитной карте процент будет начислен лишь за фактическое число дней пользования кредитными деньгами на кредитной карте, то есть с момента покупки товара и до момента внесения средств обратно на кредитную карту,

    а на сумму, недостающую до полной задолженности по кредитной карте, процент будет начислен полностью.

    На практике это оказывается слабым утешением для пользователей кредитных карт, т. к. сумма, начисленная таким сложным способом, в итоге все равно будет мало отличаться от классического начисления процентов на полную задолженность по кредитной карте.

    Рекомендация по погашению задолженности по кредитной карте:

    • нет практического смысла оплачивать задолженность по кредитной карте какими-то средними суммами.

    Идеальный вариант погашения долга по кредитной карте:

    • всегда вносить сумму полного долга по кредитной карте, даже если это потребует занять деньги у других людей или использовать иные источники временного финансирования.

    Многие банки специально провоцируют своих клиентов – владельцев кредитных карт на то, чтобы они оплачивали только минимальный платеж по кредитным картам и тем самым приносили дополнительный доход банку.

    Вот, к примеру, цитата из буклета банка «Тинькофф кредитные системы» по кредитным банковским картам:

    • «Графика платежей у нас просто не существует. Вы платите столько, сколько удобно вам! Единственное условие: сумма должна быть не меньше минимального платежа».

    Чувствуете подвох?

    • А подвох в том, что на сумму полного долга по кредитной карте будут однозначно начисляться проценты.

    Но банк об этом здесь не предупреждает.

    Если у вас все-таки не хватает средств на внесение суммы в размере полного долга по кредитной карте и возможности временно занять недостающую сумму денег тоже нет, то

    оплачивайте лишь минимальный платеж по кредитной карте, а

    разницу между минимальным платежом и имеющейся у вас наличностью положите на отдельный депозитный счет, на котором будете аккумулировать средства для погашения полной задолженности по кредитной карте.

    В идеале это должен быть депозит главное, чтобы средства действительно накапливались и у вас не было возможности и соблазна их потратить на другие цели, в то время как долг по кредитной карте остается.

    В популярных статьях финансовых консультантов, посвященных кредитным картам, нередко приводится такая цифра, которую хорошо бы знать и помнить вам:

    Чтобы полностью погасить задолженность по кредитным картам суммами в размере только минимального платежа, потребуется от 3 до 4 лет!

    И это при условии, что вы больше не совершаете никаких новых покупок по кредитной карте. Можете представить, какие значительные средства вы заплатите банку просто как проценты за долг по кредитной карте.

    Так что «минимальный платеж по кредитной карте» — это довольно опасная вещь для людей с низкой финансовой дисциплиной.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock detector