Что отражается в кредитной истории

Что отражается в кредитной истории

Основным инструментом проверки добросовестности потенциального заемщика у банков является кредитная история. КИ — это лицо заемщика. От ее содержания зависит выдадут заемщику очередной кредит или нет. Больше информации о том, что собой представляет финансовое досье и зачем оно нужно, вы получите из этой статьи.

Данные, которые должны содержаться в финансовом досье прописаны в федеральном законе 218-ФЗ «О кредитных историях». Согласно этому закону любая КИ физического лица содержит в себе четыре части. С последними изменениями в этом законе вы можете ознакомиться по этой ссылке.

Титульная часть.

Этот раздел необходим для идентификации субъекта кредитной истории и содержит в себе следующую информацию:

Основная часть.

Банковских служащих для проверки клиента интересует именно этот раздел. Он как раз и может охарактеризовать заемщика. Здесь добавлена следующая информация:

  • место регистрации и место жительства;
  • признанная судом недееспособность;
  • данные о регистрации ИП;
  • признанное судом банкротства субъекта КИ;
  • для каждого выданного кредита записи о сумме кредита, сроке, процентной ставки, график платежей и реальное погашение;

Дополнительная часть.

Эта часть является закрытой, и кредиторам для изучения не предоставляется. В ней содержатся:

  • информация об источниках данных, поступающих в кредитную историю;
  • данные о пользователях, запрашивающих КИ, а так же даты запросов.

Информационная часть.

Здесь также содержатся данные по кредитам, но информация более подробна. Помимо этого, в информационной части, в отличие от основной, содержатся данные о кредитах, в выдаче которых банк отказал, и причины отказа. Если субъектом финансового отчета выступает юридическое лицо, то эта часть для него не создается.

Согласно вышеупомянутому закону, получить данные может только сам субъект кредитной истории или пользователь, имеющий разрешение самого субъекта.

Первый может ознакомиться со всеми частями отчета. Для пользователей, имеющих разрешение, доступна для изучения только основная часть.

Контролировать состояние досье следует каждому потребителю банковских продуктов. Дело в том, что иногда в нем могут появиться ошибки по вине сотрудников финансовых учреждений. Это может послужить настоящим препятствием при оформлении очередного займа. Инструкцию по исправлению ошибок в своем финансовом досье вы найдете здесь.

Кредитная история заемщика – информация, которая характеризует исполнение субъектом кредитной истории (физическим или юридическим лицом) принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита), внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, алиментных обязательств, и хранится в бюро кредитных историй.

Согласно законодательству Российской Федерации, каждая кредитная организация должна взаимодействовать с бюро кредитных историй. В свою очередь бюро предоставляет организациям, имеющим письменное или иным образом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории, данные о субъекте с целью, указанной в полученном согласии.

Процесс создания и использования кредитных историй:

1. Кредитная история субъекта, будь то физическое или юридическое лицо, начинается с обращения в банк за кредитом. Как только Вы дали согласие на запрос информации о вас в бюро кредитных историй данный запрос уже отражается в БКИ – на заемщика создается кредитная история.

2. БКИ передает информацию в Центральный каталог кредитных историй о наличии кредитной истории заемщика в данном бюро.

3. БКИ предоставляет кредитную историю субъекта по запросу в любую организацию, если данная организация имеет письменное согласие на такой запрос от субъекта кредитной истории. Также субъект кредитной истории может обратиться в БКИ с запросом своей кредитной истории.

Читайте также:  Траст банк кредиты физическим лицам

Что входит в кредитную историю физического лица:

Первая часть кредитной истории – титульная. Она содержит следующую информацию:

· ФИО субъекта кредитной истории;

· Дата и место рождения;

· Идентификационные данные налогоплательщика;

· Страховой номер лицевого счета.

Вторая часть кредитной истории – основная. Именно ее используют банки при проверке заемщика и рассмотрении вопроса о выдаче кредита. Она включает данные о месте жительства субъекта, суммы займа‚ срок исполнения обязательств, данные о фактическом исполнении обязательств, погашении займа. В основной части отображается информация о вступивших в силу и не исполненных в течение 10 дней решений суда о взыскании с должника денежных сумм за неуплату услуг ЖКХ, услуг связи и алиментов. Эта часть также может содержать факты рассмотрения судом споров по договору займа, а также информацию о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным.

В третьей (закрытой) части кредитной истории содержится информация об источниках формирования кредитной истории (организациях, передающих информацию в БКИ), о пользователях кредитной истории (организациях, запрашивающих кредитную историю), о приобретателях права требования (лицах, выкупивших ваш займ (кредит) у кредитной организации).

Эта часть является закрытой, она доступна только самому субъекту кредитной истории, суду, по уголовному или гражданскому делу и нотариусу, с целью осуществления проверки состава наследованного имущества.

Четвертая (информационная) часть кредитной истории формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита). В информационной части кредитной истории содержится информация о предоставлении займа (кредита), информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком, а также информация об отказе в заключении договора займа (кредита), с указанием даты отказа, суммы договора и причины отказа.

Руководство по прочтению кредитного отчета

Часто при кредитовании банки требуют от заёмщика наличие поручителей. В случае если заемщик выплачивает весь долг самостоятельно без просрочек, в кредитной истории поручителя отображаются лишь сведения о сумме займа (кредита), предмете залога и сроке действия договора залога. Если же заёмщик не хочет, или по какой-либо непредвиденной ситуации не может погасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя. С момента как заёмщик прекратил все платежи по кредиту, а кредитная организация предъявила требования к поручителю, в кредитной истории поручителя появляется полная информация об этом займе.

Информация в кредитной истории сохраняется в течение 10 лет с момента последней записи.

Если у вас остались вопросы, свяжитесь с нами по телефону +7 (495) 221-78-37

Без специальной подготовки вы можете легко растеряться, получив свою кредитную историю (КИ). Вы увидите специальные термины и обозначения, цветные квадратики и таблицы. Это логично, ведь документ создавался для работников банка. Но все не так сложно, как кажется. Мы поможем вам разобраться с этой задачей.

Читайте также:  Как быстро заработать деньги нелегально

Содержание кредитной истории физического лица

Любой кредитный отчет состоит из трех частей:

  • Титульной части. В ней указываются общие данные по заемщику.
  • Информационной части. Здесь указаны все кредиты, платежи по ним и поручительства.
  • Закрытой части. Тут перечислены все обращения за КИ заемщика.

Подробно рассмотрим содержание кредитной истории на примере отчета НБКИ.

1. Титульная часть

состоит из разделов:

Заемщик

Тут указаны ваши паспортные данные. Нужно внимательно проверить этот раздел. Опечатка в фамилии или дате рождения может доставить проблемы при оформлении кредита в банке. Если вы обнаружили ошибку, сразу же подайте запрос в БКИ с требованием перепроверить данные. В течение месяца правки будут внесены.

Сводка

Это все ваши кредиты: открытые, закрытые, просроченные. «Негативные» — это займы, по которым вы задерживали выплаты. У заемщика из скриншота было три кредита. Один он погасил без просрочек, а с двумя другими были проблемы. Но закрыты все три.

Внимательно проверьте эти данные. Иногда банки передают информацию в БКИ с опозданием: вы погасили кредит, а он еще значится открытым. Это может быть причиной отказа в новом займе. Банки не любят, когда у клиента несколько кредитов одновременно. Если вы обнаружили ошибку – пишите заявление в БКИ.

Верхняя цифра, кредитный лимит, – это сумма всех ваших кредитов с 2005 года. БКИ собирают данные о заемщиках именно с этого времени. Кредитный лимит нужен только для статистики. Ежемесячный платеж, – это сумма ваших выплат по кредитам. Если вы уже погасили все задолженности, она равна нулю. Если нет, банк учтет эту сумму. При расчете платежеспособности он вычтет ее из суммы ваших доходов.

Эти данные тоже нужно проверить. Если ваш закрытый займ все еще значится как открытый, БКИ укажет в кредитном отчете платежи по нему. В итоге банк неправильно оценит ваш реальный доход. Он вычтет из него платежи по кредиту, который вы давно погасили.

Графа «Текущий» — это сумма всех ваших платежей по займам. «Просрочено» — все просроченные выплаты, а «Задолженность» — сумма, которую нужно уплатить банку, чтобы погасить проблемные кредиты. У заемщика из примера все хорошо: в двух последних графах стоит 0. Он может рассчитывать даже на крупный кредит – к примеру, на ипотеку.

Первая дата – день открытия вашего последнего кредита. Вторая – день, когда вы взяли первый займ в банке.

Это информация о том, как часто банки интересовались вашей КИ. Если ее запрашивали 3-4 раза за последние пару месяцев, то все в порядке. А вот если чаще, возникнут проблемы. Вашей КИ интересовались 10-15 банков? Значит, вы пробовали получить кредит в разных финансовых организациях, но так и не смогли сделать это. Почему?

В примере КИ Иванова запрашивали 8 раз. При этом у него 3 кредита. Вполне нормальное соотношение. Картину портят 6 запросов за последние 24 месяца. Вероятно, это связано с его проблемными кредитами. Иванов обращался за займом, банк запрашивал его КИ – и отказывал.

2. Информационная часть

Это полная информация по вашему займу. Вид: кредит бывает потребительским, ипотечным, срочным, на покупку автомобиля и т.д. Отношение: вы можете брать займ или являться поручителем, доверенным лицом, созаемщиком. В нашем примере Иванов брал кредит лично в ОАО «Иваново».

Читайте также:  Сайт судебных приставов нижний новгород узнать задолженность

Договор

Тут указаны все данные по договору. Когда начались выплаты, когда закончились, каковы были график погашения, процентная ставки и начальная суммы кредита.

Состояние.

В разделе указано, в каком состоянии кредит. «Открыт» – вы еще платите, закрыт – уже погасили. «Просрочен» – опаздываете с выплатами. «Доведен до дефолта» – банк уверен, что вы не погасите кредит. Самый плохой вариант. С такой записью в КИ вы кредит не получите. «Передан в другую организацию» — ваш займ отдали коллекторам или банк лишился лицензии.

Проверяйте раздел внимательно. Эта информация тоже может быть устаревшей, если банк не подал вовремя сведения в БКИ.

Баланс

То же самое, что и «Баланс» в первой части КИ. Но здесь информация подробная, с разбивкой по каждому займу.

Просроченные платежи

Информация о том, как часто и на сколько дней вы задерживали выплаты. Иванов платил исправно – просрочек у него нет.

Своевременность платежей

Цветные квадратики – это месяцы. Они обозначены по начальным буквам слова. Ф – февраль, М – март, А – апрель и так далее. Цифры – это январь, начало года. В данном случае стоит 13 – 2013 год. Важно : читать строку нужно в обратном порядке, справа налево. Первый квадратик – начало выплат по кредиту. Последний – текущее состояние.

Цвет квадратика говорит о своевременности отчислений по погашению займа.

В нашем примере Иванов начал выплату в сентябре 2012. Поэтому квадратик белый, в нем стоит 0. Это означает, что платеж нельзя оценить. В октябре, ноябре и декабре он платил без просрочек – квадратики зеленые. По январю 2013 у БКИ данных нет. А в феврале снова пошли своевременные выплаты.

Чем больше зеленого цвета в вашей КИ, тем лучше.

Данные о кредиторе

Сведения о банке, который выдал вам кредит.

Другие пункты

Кроме указанной информации, в содержание кредитной истории заемщика БКИ могут включать сведения о залоге и банковские гарантии. Тогда в КИ будут сведения о том, каким имуществом обеспечен ваш заем и какова его стоимость. А также наименование и реквизиты банка-гаранта – то есть финансовой организации, выступающей поручителем по вашему кредиту. Если вы не сможете его погасить, это сделает банк.

3. Закрытая часть – запросы

Из этого раздела вы узнаете обо всех организациях, интересовавшихся вашей кредитной историей. Он действительно закрытый – эту информацию не видит никто, кроме владельца КИ. Но в «Сводке» указана общая численность запросов. Даже такой информации банкам достаточно, чтобы сделать выводы.

Никаких незнакомых названий в списке компаний, интересовавшихся вашей КИ, быть не должно. Если вы обнаружили запрос, о котором не знаете, зайдите на сайт Банка России и оставьте там заявку на БКИ. К вашей кредитной истории можно получить доступ только с вашего разрешения. Если вы такого соглашения не подписывали, БКИ нарушило закон.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector