Что нужно знать покупая квартиру в ипотеку

Что нужно знать покупая квартиру в ипотеку

Проблема жилья для многих молодых семей стоит на первом месте, потому что не все имеют крупную сумму для покупки квартиры. Поэтому каждый решает её для себя по-своему: кто-то арендует или живёт с родителями, а некоторые предпочитают взять кредит на покупку недвижимости, который называется ипотекой. Он отличается от других займов тем, что приобретённое жильё остаётся в залоге у банка до полной выплаты всего долга.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-83 . Это быстро и бесплатно !

Есть много плюсов и минусов у ипотечного кредитования:

  1. Длительный срок займа позволяет делать выплаты небольшими суммами, но в то же время есть риски за этот период потерять работу или могут произойти изменения в составе семьи.Это повлияет на уровень дохода, и выплачивать кредит станет сложнее.
  2. Положительным моментом является то, что квартира сразу после оформления документов переходит в собственность заёмщика. Даже факт нахождения недвижимости в залоге не говорит о том, что банк в любое время может его выселить. Должник может лишиться её только по решению суда в случае невыполнения обязательств по оплате ипотечного кредита.
  3. Выплаченная сумма получится намного больше, чем стоимость жилья, потому что в неё входят проценты по кредиту, обязательное страхование жизни и платёжеспособности должника.

Конечно, сумма переплаты получается довольно большая, учтите, что цены на недвижимость всё время растут, а, значит, покупая жильё с помощью ипотеки, вы делаете инвестиции в будущее. Это единственная возможность стать собственником жилья для тех, кто не имеет больших накоплений для её приобретения.

Пошаговый алгоритм

После принятия решения о покупке квартиры или другого жилья в кредит вам предстоит пройти процесс в несколько этапов:

  1. Если есть возможность и желание, можно обратиться к опытному риэлтору, работающему с ипотекой. Он может посоветовать вам наиболее выгодные предложения или выбрать тот банк, который точно одобрит вам получение кредита. Посредник всегда знает все тонкости, поможет избежать бумажной волокиты, но его услуги предстоит оплатить.
  2. После того как вы соберёте справки с места работы, сделаете копии своих документов, вам предстоит обратиться в банк, для того, чтобы получить одобрение по займу. У каждого банка свои сроки рассмотрения заявки, это могут быть и три дня, и полтора месяца. Вместе с положительным решением вам могут определить минимальную и максимальную сумму для покупки жилья. Если банк вынес отрицательное решение, можно попробовать найти другого кредитора.
  3. После одобрения кредита следует хлопотный и ответственный этап — выбор квартиры. Не всякое предложение будет подходить для ипотеки. Здесь можно действовать самостоятельно или привлечь риэлтора. Обязательное условие — проверка «чистоты» сделки и оценка недвижимости.
  4. Передача всех документов в кредитную организацию, для того чтобы покупаемое жильё прошло все процедуры проверки через службу безопасности и юристов банка.
  5. Составление и подписание договора по ипотеке. В нём должен быть полный график погашения. Происходит оформление страхования жилья и самого заёмщика. Сразу же следует подписать договор купли-продажи. Чаще всего банки требуют, чтобы он был заверен у нотариуса.
  6. Передача денег банком продавцу может осуществляться двумя способами: через расчётный счёт или с помощью депозитной ячейки.
  7. Последний шаг — это оформление недвижимости в регистрационной палате и получение документов, подтверждающих право на жильё.

Весь процесс покупки жилья в ипотеку очень сложен и трудоёмок, он требует доскональное знание законов, нельзя совершать ошибки при оформлении любых документов. Но, пройдя все трудности, вы станете владельцем недвижимости.

Покупка доли в квартире подойдет тем, у кого не достает денег на всю недвижимость целиком. Такой вид является хорошей альтернативой ипотеке. А вот покупка недвижимости в новостройке обойдется вам гораздо дороже. Тут мы уже писали об этом.

Никак не можете понять, как рассчитать налог на имущество физических лиц? Наши советы вам в помощь!

Перед тем как приступить к оформлению ипотеки стоит реально оценить свои возможности как в настоящее время, так ив будущем. Так как в сумму, которую вы будете выплачивать, будут входить и другие расходы, следует подумать о том, как можно сэкономить:

    Лучше всего гасить ипотеку дифференцированными платежами. Этот платёж включает в себя часть долга и проценты, которые начисляются на остаток кредита. Его сумма со временем уменьшается, так как долг становится меньше.

Условия покупки в ипотеку вы можете посмотреть на видео:
https://youtu.be/ap_WA8-YNAY

Оформление

Все сделки по подписанию договоров по ипотеке, после того как получены все разрешения, происходит в банке в присутствии покупателя, кредитного менеджера, продавца и, возможно, риэлтора. Если банк ставит условие, что требуются поручители, то их нахождение в момент подписания тоже обязательно.

Сначала подписывают кредитный договор, открывают счёт заёмщика для перечисления всей суммы. На счёт продавца переводят первоначальный взнос.

Дальше подписывают договор купли-продажи, и недвижимость тут же оформляется в залог банка.

Если на сделке не присутствовал нотариус, то будьте готовы к тому, что при оформлении в собственность все копии документов, предоставленные в регистрационную палату, всё равно придётся заверять у него.

После того как будет пройдена регистрация недвижимости в соответствующих органах, покупателю передаётся документ, устанавливающий право собственности с обременением, а продавцу перечисляется остаток средств.

Оформление ипотеки – это последний этап, после которого нельзя будет отказаться от сделки. Чтобы признать договор недействительным придётся обращаться в суд и нужно иметь веские причины для его оспаривания.

Документы

Вы можете предоставить одновременно все собранные документы в несколько банков, поэтому делайте сразу несколько копий и экземпляров необходимых справок. Так вам проще будет выбрать более выгодное предложение.

  1. Заявление-анкета, которое следует заполнить очень внимательно, без ошибок.
  2. Паспорт с копиями всех страниц. Перед подачей в банк, убедитесь, что на страницах нет никаких дополнительных пометок, написанных от руки, например, группа крови или дети, вписанные не отделом ЗАГС, а родителями. Ещё иногда требуют предоставить и второй документ, удостоверяющий личность.
  3. Свидетельство о регистрации брака или его расторжении.
  4. Копии свидетельств о рождении детей.
  5. Копии ваших дипломов и свидетельств об образовании.
  6. Копия трудовой книжки, заверенную у работодателя или договор, подтверждающий вашу деятельность. Ваш стаж на последнем месте работы должен быть не меньше полугода.
  7. Документы, подтверждающие доход у заёмщика: справка 2-НДФЛ за год или, если же осуществляется предпринимательская деятельность, то копии налоговой декларации за 2 года и справка уже по форме 3-НДФЛ.
  8. Возможно, вам нужно будет представить документы, которые подтверждают право собственности ценного имущества: дома, автомобили, участков земли, ценных бумаг.
  9. Согласие поручителей и справки, подтверждающие их доход.
  10. Документы, подтверждающее ваше право на льготные условия: удостоверение многодетной семьи, справку с места работы бюджетных организаций.
Читайте также:  Как открыть паевой инвестиционный фонд

Дополнительная информация на видео:

Для того чтобы банк одобрил ту недвижимость, которую вы выбрали, следует собрать пакет документов и для неё, обычно этим занимается продавец:

  • копии правоустанавливающих документов;
  • кадастровый паспорт из БТИ и его копия;
  • справка из паспортного стола об отсутствии прописанных людей в покупаемом жилье;
  • копии паспортов продавцов;
  • разрешение из органов опеки в том случае, если собственники – дети.

Это не весь список, так каждый банк вправе потребовать дополнительные справки, например, о погашенных кредитах или справку о регистрации с места прописки и другие.

Нюансы военной ипотеки

Военная ипотека существует с 2005 года, раньше была сложная программа по предоставлению жилья военнослужащим, но начиная с 2014 года её упростили. Стали просто выдавать государственные субсидии в дополнение к льготному ипотечному кредитованию.

Размер выплат для каждого участника индивидуален и зависит от длительности службы, звания, количества членов семьи. Например, для только начинающего свою службу, это может быть сумма равная 1 млн. руб., максимальная – около 5 000 000 руб. При этом учитывается средняя стоимость квадратного метра жилья по всей стране.

Сама ипотека для военных состоит в том, что участнику оформляется кредит, под проценты, ниже, чем у обычных заёмщиков.Часть денег для погашения ссуды направляется государством на специальный счёт,открытый на имя военнослужащего. Эта программа называется «накопительно-ипотечная система».

Преимуществом такой ипотеки является то, что появляется возможность покупки жилья в любом регионе России. Многие банки, которым доверили выдавать такие кредиты, не требуют первоначального взноса, не берут комиссии, им не надо представлять справки о доходах и нет необходимости страховать свою жизнь и здоровье.

Недостатки в том, что кредит предоставляется только после трёх лет участия в накопительно-ипотечной системы, сразу после увольнения прекращается выплата ежемесячных сумм.

Покупка с залогом

Необходимость продать кредитную квартиру может возникнуть у любого участника ипотечного кредитования. Это может быть и желание купить большую квартиру или, наоборот, возникновение трудностей при оплате ежемесячных платежей.

Залоговая

Чтобы купить такую квартиру необходимо одобрение банка для совершение сделки. Для этого необходимо, чтобы продавец направил ему уведомление о готовящейся сделке, в котором рассказал подробно о причинах продажи. В этом случае при получении денег от покупателя заёмщик обязан погасить весь ипотечный кредит досрочно. Банк не любит, когда это происходит, так как в этом случае он теряет часть дохода за длительный период.

Стоимость залоговой квартиры всегда ниже средней, так как процедура оформления договора купли-продажи имеет ряд нюансов и требует согласия третьих лиц.

Возможны два варианта расчёта:

  • сумма делится на две части, одна из них равняется долгу перед банком, а остаток – продавцу, при этом в договоре указывается срок, за который банк, после погашения кредита, обязан снять с залога;
  • второй – это когда покупатель хочет воспользоваться ипотекой, в таком случае договор по кредиту переоформляется на нового собственника и он продолжает выплачивать ссуду, а продавец получает ту сумму, которую он уже выплатил банку.

После получения всех денежных средств банк должен выдать справку об отсутствии задолженности и выдать залоговое свидетельство для передачи его в Регистрационную палату. В последнюю очередь подписывают договор купли-продажи.

С обременением

На рынке недвижимости можно встретить квартиры с обременением, покупатели могут пойти на такую сделку потому что:

  • цена на квартиры намного ниже;
  • подходит район, планировка;
  • покупатель не планирует сам жить в квартире, поэтому ему не важны условия.

Обременение может быть разным:

  • залог в банке;
  • арест недвижимости при возникновении каких-либо задолженностей у продавца, сделки не совершаются до полного погашения долгов;
  • аренда, если в продаваемом жилье проживают люди, которые платят за неё по договору собственнику, то выселить их нельзя до окончания срока найма;
  • квартира с прописанным в ней человеком, он не подлежит выселению по закону, придётся жить совместно с ним.

Таким образом, мы видим, что такую квартиру нужно покупать с осторожностью, просчитав все возможности для снятия обременения. Если вы возьмёте выписку из ЕГРП, то можете убедиться в том, что не существует других обременений.

Если всё делать правильно и по закону, то проблем при покупке недвижимости с обременением не возникнет, а при любых сомнениях всегда можно обратиться к опытному юристу или риэлтору.

Риски

Покупая квартиру в ипотеку нужно предусмотреть все риски, которые могут возникнуть в течение всего времени действия кредита. Их не так много, но и не принимать их во внимание не стоит:

  1. Нужно быть уверенным в своём постоянном доходе, который бы позволил не только платить по займу, но и не было снижения качества жизни. Поэтому страхование жизни, здоровья и платёжеспособности поможет вам при возникновении непредвиденных обстоятельств.
  2. Очень важно не делать просрочек по платежам, даже небольших. В законе «Об ипотеке» сказано чётко: если в течение года три раза произошла задержка платежей, то банк имеет полное право обратить взыскание на квартиру. Чтобы вернуть деньги, он продаст жильё, цена на неё будет значительно снижена. Поэтому внимательно относитесь к датам платежа, лучше сделать взнос заранее.
  3. Если вдруг решите взять ипотеку в валюте, то, получая доход в рублях, вы сильно рискуете, так как ваш платёж может быть сильно увеличен за счёт роста курса. Конечно, если ваша заработная плата начисляется в долларах или евро, то выгоднее оформить валютную ипотеку, так как процентные ставки по ней снижены, и сумма переплаты будет намного ниже.

Если возникли трудности с оплатой кредита, не стоит скрываться или игнорировать звонки и требования банка. Если вы попали в сложную ситуацию лучше всего вам самим обратиться в кредитную организацию с заявлением, в котором вы должны обязательно указать причины, затрудняющие оплату. На его основании банк может предложить несколько вариантов решений: отсрочка платежей, уменьшение суммы взноса за счет увеличения срока действия кредитного договора или другой вариант.

Надеемся, что вы являетесь законопослушным гражданином. Если хотите, можете заплатить налоги через Сбербанк. для этого у вас должен быть счет. Здесь вы можете посмотреть, как открыть счет в Сбербанке онлайн.

Пытаетесь открыть букмекерскую контору по франшизе, но пока не получается? Переходите сюда!

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-46-83 (Москва)
+7 (812) 425-67-01 (Санкт-Петербург)

В статье разберем подводные камни, связанные с оформлением ипотеки. Узнаем, какие риски могут быть при покупке квартиры на вторичном рынке и на что нужно обратить внимание при заключении договора с банком. Мы подготовили для вас полезные советы и собрали отзывы о получении ипотеки.

На что нужно обратить внимание при оформлении ипотеки?

Оформление ипотеки может быть сопряжено с рядом нюансов, о которых лучше знать заранее:

  • во время процедуры возникнут дополнительные расходы;
  • жильё не является полностью вашим на момент выплат по ипотеке, и его можно лишиться в случае регулярных просрочек;
  • возможная потеря квартиры не избавит вас от необходимости выплачивать ипотеку.
Читайте также:  Купить юани в москве курс сбербанк

Давайте более подробно рассмотрим все возможные риски.

Дополнительные расходы

Вам, как будущему заёмщику, придётся столкнуться со списком услуг, которые нужно оплатить. Среди них:

  • регистрационные пошлины и сборы;
  • банковские операции со счетами;
  • нотариальные услуги;
  • выпуск банковской карты;
  • работа оценщиков.

Чтобы для вас тот или иной вид услуги не стал сюрпризом, необходимо заранее выяснить, какие дополнительные расходы предполагает заявка на ипотеку в выбранный банк.

Обратите внимание, что некоторые банки могут настаивать на том, чтобы оценку недвижимости проводил именно их специалист. В этом случае оспорить оценку будет невозможно, и есть вероятность, что она будет произведена с большей выгодой для банка, чем для вас.

Другой момент, на котором также хотелось бы сделать акцент, это страхование. Конечно, защитить приобретённое в ипотеку жилище, разумный шаг. Однако зачастую банки предлагают и другие виды страховых услуг. Так, в Сбербанке вам порекомендуют страховку жизни на весь срок погашения кредита. Это довольно дорогая услуга, и вы можете от неё отказаться, но банк увеличит процентную ставку, чтобы снизить собственные риски.

Ограничение прав на недвижимость

До полного расчёта по кредиту банк устанавливает некоторые ограничения. Эти условия могут меняться от банка к банку. Важно лишь, чтобы они не выходили за рамки законодательства.

В любом договоре будут следующие условия:

  • нельзя перепродавать имущество;
  • о сдаче жилья в аренду следует уведомить банк;
  • о любой перепланировке нужно заранее ставить банк в известность;
  • нельзя отдавать жильё в дар.

Дополнительно могут присутствовать такие пункты:

  • необходимость уведомлять банк о переезде или отъезде на длительное время;
  • необходимость отчитываться об изменениях дохода;
  • возможность проверки банком состояния жилища, законности проживания третьих лиц.

Иногда банк может вписать условия о запрете досрочного погашения или, например, о возможности изменять процентную ставку в одностороннем порядке. Подобные действия нарушают гражданское законодательство и могут быть оспорены в суде.

Сохранение залога

Давайте рассмотрим риски, связанные непосредственно с залоговым имуществом. Жильё может быть уничтожено или существенно повреждено в результате всевозможных происшествий — от урагана до пожара. Это не снимает с вас ответственности перед банком. В случае полного уничтожения имущества необходимо предоставить альтернативный вариант залога. Если повреждения возможно устранить, то следует согласовать сроки ремонта с банком.

Могут появиться наследники, которые претендуют на залоговую квартиру. Если по решению суда недвижимость останется за ними, то вы всё равно будете вынуждены выплатить задолженность по ипотеке.

Покупка квартиры в ипотеку на вторичном рынке: плюсы и минусы

Поиск квартиры на вторичном рынке можно проводить самостоятельно или при помощи риелтора. Подобный вариант имеет как свои преимущества, так и недостатки.

Плюсы Минусы
Вы не будете обмануты застройщиком. При покупке квартиры в новостройке вы не сможете обезопасить себя от того, что стройка затянется на годы или будет заморожена. Банк не даст кредит, если жилище не соответствует санитарным нормам: неполадки с проводкой, сантехникой, отопительной системой и так далее.
Вы можете сразу въезжать и жить в квартире после заключения сделки. В случае с первичным жильём всегда придётся ждать, а сколько — зависит от того, на каком этапе находится строительство. Банк может отказать в выдаче кредита, если дом находится в неблагоприятном районе или слишком удалён от инфраструктуры.
Стоимость вторичного жилья фиксирована. Цена первичного жилья будет зависеть от стадии строительства. Владелец жилья может отказаться продавать недвижимость через банк, так как он будет вынужден указать настоящую стоимость в документах, а это увеличит налоговый платёж.
При заселении в новостройку придётся вкладываться в отделку и покупку мебели. Вторичное жильё чаще всего имеет приемлемый ремонт, а обновить интерьер можно со временем. Есть риски, что обнаружатся претенденты на имущество, о которых не было известно, а это приведёт к судебным тяжбам.
При покупке вторичного жилья вы сразу можете оценить, в благоприятном ли районе оно находится, есть ли рядом школа, садик, больница. С новостройкой всё может быть несколько сложней — и соседи, и инфраструктура появятся позднее. Жилище уже может быть в залоге, иметь большую задолженность по коммунальным платежам или иные нюансы, о которых вы не подозреваете.

Что ещё нужно знать о покупке недвижимости в ипотеку?

Чтобы не прогадать и вступить в сделку с максимальной для себя выгодой, следует тщательно просчитать и учесть все нюансы.

Вот несколько советов:

  1. Как бы вы ни пытались распланировать свою жизнь наперёд, всего знать вы не можете, и любой форс-мажор может внести свои не всегда приятные коррективы. Брать ипотеку с высоким ежемесячным платежом в надежде меньше переплатить в итоге — необдуманный шаг. Выбирайте тот вариант, который позволит вам продолжать вести комфортный образ жизни. Даже если вы рассчитываете на увеличение своих доходов, лучше думать, что с этим делать по факту, а не заранее.
  2. Не бойтесь брать ипотеку, если вы снимаете жильё и понимаете, что собственной недвижимости у вас не появится в ближайшие 10-15 лет. Вы значительно больше переплатите за аренду.
  3. Не переживайте, что, взяв квартиру в ипотеку, вы будете привязаны к одному месту. Если обстоятельства изменятся, вы сможете договориться с банком, например, о сдаче жилья в аренду.
  4. Соберите небольшой капитал. Во-первых, это позволит вам внести первоначальный взнос, в связи с чем условия ипотеки будут мягче. Во-вторых, вы подстрахуете себя на случай потери работы, болезни или иных непредвиденных ситуаций.
  5. И самое важное: внимательно читайте договор. Вы должны понимать все тонкости ипотеки. И если что-то вызывает вопрос, нужно проконсультироваться как с сотрудниками банка, так и со сторонними юристами.

Отзывы о получении ипотеки

Предлагаем вам также ознакомиться с отзывами о получении ипотечного кредита в разных банках.

Жарков Константин написал:

Вот что рассказала Катерина Ваганова из Екатеринбурга об ипотеке в Сбербанке:

«Решили с мужем взять ипотеку на вторичное жильё. Собрали документы (копия трудовой книжки и заявление) и отправили через сайт Домклик.

Нам одобрили заявку уже через три дня. Менеджер подробно проконсультировал о дальнейших действиях: подобрать жильё и собрать нужные бумаги (отчёт об оценке, справка о количестве жильцов, документы о праве собственности, договор купли-продажи).

После того как мы выбрали понравившееся жильё, заказали на сайте Сбербанка работу оценочной компании. Отчёт был готов через три дня. 30.03 мы предоставили все документы. 5.04 Сбербанк одобрил квартиру в качестве залога.

Сделка была назначена на 16.05. Задержки произошли из-за долгой выписки предыдущих жильцов. Стоит отметить, что это было единственное посещение отделения банка. Там мы подписали 2 договора: на кредит и куплю-продажу. Регистрация заняла всего полтора часа. 19.05 был подтвержден переход права собственности».

Своим отзывом об ипотеке в Промсвязьбанке делится Ирина Кислицина:

Читайте также:  Как закинуть деньги на кредитную карту

Антон Лобач рассказал о том, как пытался безуспешно рефинансировать ипотечный кредит через ГПБ и Дом.РФ, а затем без проблем провёл эту процедуру в Райффайзенбанке:

«25 сентября заполнил анкету на сайте Райффайзенбанка. На следующий день она была одобрена. Собрал и отправил документы, заказал оценку. Через сутки после того, как был подготовлен отчёт об оценке, заявку одобрили. 10 октября провели сделку и понизили ставку до 6%. Очень быстрая работа. Всё было подготовлено за две недели. В ГПБ от заявки до сделки могло пройти 2 месяца».

Учитывая нынешнюю экономику, можно всю жизнь копить на собственное жилье. Вселиться в свою квартиру в молодом возрасте поможет ипотека, что нужно знать при оформлении такого кредита, попробуем разобраться поподробнее.

Что такое ипотека

Ничего сложного. Ипотека – это кредит на жилье. То есть, если вы взяли в банке целевой кредит на покупку квартиры или частного дома, значит вы оформили ипотеку. При этом купить жилье можно как на первичном (новострой), так и на вторичном рынке.

При выдаче такого кредита банк всегда заключает договор, где в обязательном порядке первой стороной выступает банк, а другой – заемщик (физическое лицо).

Кроме того, ипотека всегда выдается под залог недвижимого имущества. Залогом выступает, как правило, жилье, которое клиент покупает за кредитные средства. Но по договоренности с банком в качестве залога может стать и любое другое имущество клиента.

Договора ипотеки и залога оформляются нотариально, залоговое имущество заносится в специальный реестр, заемщик не может его продать, подарить или обменять до полного погашения банковской ссуды и всех сопутствующих платежей (процентов, комиссий, страховок, возможно, пени и штрафов). При оформлении ипотеки банк, как правило, не требует поручителей, поскольку залог в достаточной мере покрывает все риски по кредиту.

На какой срок оформляется ипотека

Ипотека (кредит на жилье) всегда оформляется на долгий срок – от 10 до 20 лет и более. С одной стороны, это преимущество, так как клиенту проще выплатить долг, но с другой стороны эта «радость» может растянуться на 20 лет! Целая жизнь…

Клиент может, конечно, погасить кредит быстрее, но здесь есть свои подводные камни. В договоре может быть предусмотрен штраф за досрочное погашение кредита. Объяснить это с точки зрения банка, легко: банк планировал заработать на клиенте определенную сумму, а при досрочном погашении ипотеки теряется значительная часть дохода банка, поэтому он восполнит это штрафами. А вот клиенту платить неустойку за досрочное погашение очень невыгодно.

Внимание! Перед подписанием договора его нужно внимательно прочитать, особенно все сноски мелким шрифтом.

Рассмотрим далее и еще глубже вопрос ипотека, что нужно знать при ее оформлении, чтобы не попасть в ловушку.

В какой валюте оформлять

Банк, как правило, предлагает оформить ипотеку в национальной валюте, долларах и евро. Какую валюту предпочесть?

Интересно, что при оформлении кредита на жилье в национальной валюте процентная ставка по кредиту на несколько пунктов выше, чем при оформлении ссуды в иностранной валюте. Поэтому многие клиенты и оформляют ипотеку в долларах. Но при нынешнем уровне инфляции такой подход является ошибочным.

Потенциальный риск несет также и рост курса доллара и евро. Чтобы избежать его экономисты советуют все-таки долгосрочные кредиты оформлять в рублях. Так, спокойнее.

Первоначальный взнос

Когда оформляется ипотека начальный взнос может быть от 0 до 30% и более от оценочной стоимости жилья, которое покупает заемщик за кредитные средства.

Например, оценщик оценил выбранную заемщиком квартиру в 50 тысяч долларов, тогда:

  • банк может оформить ипотеку на всю сумму (первоначальный взнос составляет 0%);
  • банк может выдать ссуду в сумме 45 тысяч долларов (первоначальный взнос составляет 5 тысяч долларов, то есть 10% от оценочной стоимости квартиры);
  • банк выдает в кредит 35 тысяч долларов (первоначальный взнос составляет 15 тысяч долларов, то есть 30% от оценочной стоимости квартиры);
  • ипотека оформляется на 20 тысяч долларов (первоначальный взнос составляет 30 тысяч долларов, то есть 60% от оценочной стоимости квартиры).

И так далее. Как правило, в условиях ипотечного кредитования указан обязательный размер первоначального взноса, но сумма может корректироваться. Например, если залоговое имущество оценено дешево, тогда сумма первоначального взноса будет увеличена для покрытия рисков невозвратности кредита, или клиент изъявил желание сразу внести больше средств, чтобы взять меньшую сумму кредита.

Иногда клиенту не хватает средств на первоначальный взнос, тогда банк может предложить оформить дополнительный кредит для покрытия недостающей суммы, например, потребительский или карточный.

График погашения

При расчете графика погашения кажется, что все просто: сумма кредита делится на весь срок кредита (например, 240 месяцев, если ипотека оформлена на 20 лет), ежемесячно начисляются проценты на остаток долга, в итоге каждый месяц клиенту нужно вносить платеж, который состоит из суммы долга по кредиту + проценты. Но на деле банки используют разные схемы начисления процентов по кредиту – стандартную и аннуитетную.

В первом случае сумма ежемесячного платежа постепенно уменьшается, во втором случае клиент все 20 лет каждый месяц выплачивает одну и ту же сумму.

Совет! Наглядно аннуитетная схема выглядит более удобной и выгодной для клиента, но если подсчитать сумму переплаты по кредиту, то становится очевидным, простая (стандартная) схема – это то, что нужно заемщику.

Кто еще участвует в ипотечной сделке

Когда оформляется квартира в ипотеку (или дом), то в обязательном порядке в сделке участвует страховая компания и оценщики. Страховая компания страхует жизнь заемщика и залоговое имущество. Договор страхования оформляется на один год. Ежегодно до полного погашения ссуды заемщик обязан возобновлять договор страхования.

Обратите внимание! Банк часто навязывает свою страховую компанию, но клиент должен знать, что он вправе выбрать любого страховика, у которого более выгодные условия.

Оценщики оценивают недвижимое имущество, которое покупает клиент за кредитные средства, и залоговое имущество. Для этого они посещают квартиру или дом, осматривают его, фотографируют. Банк не может выдать ссуду больше, чем оценочная стоимость имущества.

Выводы

Итак, что нужно знать когда берешь ипотеку?

Основной перечень моментов, на которые стоит обратить внимание при оформлении кредита на жилье, выглядит так:

  • желательно оформлять договор на максимальный срок — 20 лет или более, при этом нужно обратить внимание, возможно ли досрочное погашение кредита;
  • ипотеку экономисты советуют оформлять в национальной валюте;
  • если не хватает собственных средств для первоначального взноса, то можно дополнительно оформить кредит для этой цели;
  • самый выгодный график погашения кредита – стандартный;
  • имущество, переданное в залог при оформлении ипотеки, не подлежит отчуждению до полного погашения долга.

Ипотека, подводные камни, рассмотренные в статье – это набор советов, которые позволят решить вопрос покупки недвижимости без особых проблем.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector