Что из себя представляет овердрафтный кредит

Что из себя представляет овердрафтный кредит

В статье мы простым языком расскажем, что такое овердрафт и как его получить. Также мы собрали условия 3 банков по овердрафту и описали отличие от простого кредита.

Что такое овердрафт и как он работает

Овердрафт является специальной формой банковского кредита. При согласии клиента банк выдает кредит, привязанный к счету юридического лица.

Овердрафт простыми словами — это возможность для организации «уводить» баланс расчетного счета в минус и пользоваться средствами банка. Такой кредит гасится за счет денег, поступающих на расчетный счет юридического лица.

Как вы уже поняли, для получения овердрафта, вам нужно открыть расчетный счет в банке. Выбрать банк можно на сайте rko-tarify.ru — экспертный проект с подробным обзором банков и сравнением тарифов.

Стандартным для овердрафта является срок погашения основного долга в 2-4 недели. Проценты по овердрафту могут быть возвращены в более долгий срок. Для погашения задолженности согласие владельца счета не требуется, деньги снимаются автоматически при поступлении на расчетный счет.

Выделяют два базовых вида овердрафта — классический и технический. Под классическим подразумевается кредитный овердрафт, при котором организация и банк изначально согласовывают объем займа и сроки его погашения. Технический овердрафт еще называют штрафным, т.к. он возникает при превышении условной суммы лимита и влечет за собой штрафы или дополнительную плату банку.

Чем овердрафт отличается от кредита

У овердрафта есть ряд исключительных свойств: использование для проведения расходных операций по счету, автоматическое погашение кредита при поступлении средств на счет, строгий лимит для «выхода в минус». Основным отличием овердрафта от кредита является отсутствие залога. Данный вид кредита страхуется оборотными средствами на счете юридического лица.

Чаще всего овердрафт предоставляется бесплатно в случае, если денежные средства поступят на расчетный счет до окончания банковского дня. Ни одна кредитная линия не позволяет так гибко использовать денежные средства. А также банки не требуют особых доказательств платежеспособности владельца счета. Достаточно предоставить историю поступлений денежных средства на счет в течение 3-6 месяцев. Но и проценты по овердрафту превышают стоимость стандартных кредитов.

Условия овердрафта для юридических лиц в банках

Овердрафты предоставляет множество банков. Мы разберем оптимальные условия данного типа кредита, которые прописаны в Тинькофф Банке, Сбербанке и ВТБ. Сумма предоставляемого кредита практически всегда зависит от истории операций заемщика и его возможностью вернуть деньги.

Овердрафт в Тинькофф Банке

Банк выдает овердрафт при наличии истории операций за 3 месяца (в любом банке). Для подключения не требуются специфические документы. Овердрафт можно использовать в любой момент и уходить в минус даже несколько раз за день. Сумма кредита — до 400 000 рублей, оплата фиксированная, величина процентов — от 70 рублей в день. Срок погашения — до 45 дней. При возврате денег до 21:00 текущего дня проценты не начисляются.

Овердрафт в Сбербанке

Овердрафт предоставляется предпринимателям, которые ведут расчетный счет не менее шести месяцев и могут предоставить историю операций с регулярными поступлениями денежных средств. Данный тип кредита распространяется только на малые предприятия с численностью не более ста человек и годовой выручкой не более 60 миллионов рублей. Срок погашения лимита — 30 дней. Сумма кредита — до 2,5 миллионов рублей, но не более 50% от совокупного оборота средств по счету. Ставка фиксированная — 14,5% в год.

Овердрафт в ВТБ

ВТБ предлагает овердрафт сроком до двух лет. В отличие от других банков ВТБ предоставляет возможность получить такой кредит предпринимателем, у которых нет истории операций и оборотных средств на счете. Банк дает возможность выбрать овердрафт с ежемесячным погашением основного долга или с возвратом средств по истечении срока кредита. Сумма овердрафта — до 150 000 000 рублей, процентная ставка — от 11,5%.

Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться дебетовыми и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Читайте также:  Почему пенсия не пришла вовремя

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

  1. разрешенный,
  2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

  • 20 % в пределах лимита денежных средств,
  • 40 % – плата за несвоевременное погашение,
  • 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.

В своей статье о дебетовых картах Сбербанка я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

  1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
  2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
  3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
  4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
  5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
  6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

Почитайте про условия использования и подводные камни дебетовых карт Тинькофф Банка в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

  1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
  2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
    Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
  3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Условия подключения

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

  1. Заявка на подключение.
  2. Анкета заемщика на бланке банка.
  3. Паспорт.
  4. Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
  5. Справка о доходах (требуют не все банки).
Читайте также:  Чем занимается брокер по недвижимости

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

  1. Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
  2. Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
  3. Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
  4. Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Параметры сравнения Кредит Овердрафт
Срок кредитования Разный, в зависимости от кредитоспособности заемщика и вида кредита. Только краткосрочный кредит (в большинстве случаев до 1 года).
Сумма кредита Вычисляется после тщательного анализа платежеспособности заемщика. Учитывается не только его ежемесячный доход, но и доходы членов семьи, имущество в собственности и т. д. Рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений денег на карту.
Периодичность внесения платежей Периодически (как правило, 1 раз в месяц) в течение всего срока кредитования. При очередном поступлении денег на карту сразу списывается полная сумма долга.
Условия выдачи Комплект документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Часто требуется наличие залога и поручителей. Минимальный набор стандартных документов. Без залога и поручителей. Быстрое принятие решения о подключении услуги.
Условия пользования Выдается сразу вся запрашиваемая сумма, которая погашается частями в зависимости от условий договора. Для возобновления кредитной линии необходимо снова обращаться в банк. Кредит носит возобновляемый характер по мере расходования и погашения.
Процентная ставка Индивидуальная для разных видов кредита, срока и условий погашения, платежеспособности заемщика. Одинаковая для всех держателей карты с овердрафтом. Как правило, выше, чем по кредиту.

Требует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика. При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи.

Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

  1. Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
  2. Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
  3. Нет залога и поручителей.
  4. Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
  5. Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
  6. Можно отказаться от услуги в любой момент.

Ну и, конечно, недостатки:

  1. При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
  2. Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
  3. Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
  4. Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
  5. Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
  6. Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
  7. Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Как отключить овердрафт

Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.

Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности. Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.

Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.

Заключение

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

Буду рада, если вы дополните статью своими мыслями по этому поводу в комментариях. А может быть у вас есть интересные случаи из жизни? Они дадут читателям необходимый опыт и окажут неоценимую помощь.

Читайте также:  Получить 13 процентов за обучение

Что такое овердрафтный кредит понятным языком

Овердрафт – это займ на, как правило, небольшую сумму, который можно получить по дебетовой карте. Воспользоваться кредитными средствами можно в любом банкомате или при оплате покупки банковской картой. Но, для этого сначала нужно подключить соответствующую банковскую услугу.

В переводе с английского языка слово «overdraft» означает перерасход или превышение кредита. Но, это не классическое кредитование. С овердрафтом зачастую сталкиваются лица, которые вовсе не используют кредитные предложения.

Овердрафтом является краткосрочный займ, предоставляемый кредитной организацией на основании договора держателям банковских карт. К примеру, если для совершения покупки не хватает личных средств, банк может выдать необходимую сумму в форме кредита. Однако здесь имеются свои условия.

Ст. 850 ГК РФ гласит, что в случае проведения кредитной организацией операций по клиентскому счету, при недостаточности на нем средств, клиенту предоставляется займ. Кредит предоставляется на четко регламентированный срок и на не бесплатных основаниях.

Овердрафтный кредит можно классифицировать на 2 основных вида:

Разрешенный овердрафт

Такой вид овердрафтного кредитования является банковской услугой, оформляемой клиентом на основании заявления. Банк устанавливает определенный лимит кредита и процентную ставку. В разных кредитных организациях условия овердрафта отличаются.

Также условия могут разниться внутри одного банка в зависимости от используемых клиентом продуктов.

Лимитом овердрафта является сумма, которую банк может предоставить, если личных средств на карте не хватает. Обычно лимит определяется в индивидуальном порядке на основе платежных операций клиента, его кредитной истории и прочих условий.

Процентная ставка может отличаться. К примеру, Сбербанк предлагает такие ставки:

  • 20% если лимит не превышается;
  • 40% в случае просрочки выплаты;
  • 40% если лимит был превышен. Но, повышенная ставка применяется только к сумме превышения.

Сбербанк позволяет использовать овердрафтный кредит только держателям дебетовых карт, в том числе, зарплатных. При этом для держателей карт платежной системы «МИР», данный продукт недоступен.

Тинькофф Банк установил такие условия овердрафтного кредитования:

  • инициатором подключения продукта является банк, однако держатель карты должен на это согласиться;
  • в случае использования менее 3000 руб. с возвратом на протяжении 25 дней, проценты не начисляются;
  • для сумм в пределах 3000-10000 руб. установлен ежедневный платеж в 19 руб.
  • при использовании 10000-25000 руб., держатель должен за каждый день дополнительно уплатить 39 руб.;
  • если сумма овердрафтных средств превышает 25000 руб., ежедневная плата составляет 59 руб.
  • за просрочку выплаты предусмотрен штраф в размере 990 руб.

Неразрешенный овердрафт

С неразрешенным овердрафтом порой сталкиваются даже лица, никогда не использующие кредитные средства. Зачастую это оказывается неприятной неожиданностью в виде образования долга, начисления процентов и штрафов. Задолженность может образоваться по таким причинам:

  • разница в курсах при оплате картой за рубежом. Фактическое списание со счета осуществляется спустя несколько дней. В случае изменения курса за это время, может возникнуть долг;
  • оплата обязательных платежей, таких как комиссионные сборы. К примеру, в определенный срок с карты списывается плата за обслуживание. Если перед этим клиент снял все средства, плата может все равно списаться, вследствие чего возникнет технический овердрафт;
  • банковская ошибка. К примеру, в связи со сбоем сумма может быть зачислена или снята дважды. Обычно после обнаружения ошибки она исправляется.

Подключение овердрафта

Банк не может самовольно подключить услугу. Для этого нужно разрешение клиента. Зачастую она уже предусмотрена в основном договоре. Для отдельного подключения услуги могут потребоваться такие документы:

  • заявление;
  • анкета;
  • паспорт;
  • ИНН, СНИЛС и подобные документы;
  • справка о доходах (нужна не всегда, зависит от конкретного банка).

Банк может предъявлять клиентам определенные условия:

  • наличие места регистрации;
  • наличие счета, по которому часто осуществляются операции;
  • официальное трудоустройство или наличие иного постоянного дохода;
  • положительная кредитная история.

Овердрафтный займ предоставляется на короткий срок – 6-12 месяцев. В случае изменения обстоятельств (переезд, смена места работы и т. п.) возможно потребуется перезаключение договора.

Плюсы и минусы

Положительные стороны овердрафта:

  • средства можно потратить на любые цели;
  • не нужен залог и поручительство;
  • использовать средства можно в любое время;
  • постоянное возобновление суммы. Для повторного использования не нужно снова посещать банк;
  • начисление процентов осуществляется исключительно на использованную сумму;
  • возможен отказ от услуги.

К основным минусам можно отнести:

  • это все же кредит, поэтому о его погашении забывать не стоит;
  • зачастую требуется перезаключение договора;
  • высокая процентная ставка;
  • проценты начисляются каждый день, при зачислении средств на счет произойдет автоматическое списание в счет долга;
  • есть четкий лимит;
  • риск технического овердрафта.

Отключение овердрафта

Для отказа от услуги нужно обратиться в банк с соответствующим заявлением.

Расторжение договора возможно исключительно при условии отсутствия задолженности.

В случае смены работы, нельзя просто избавиться от зарплатной карты. Нужно удостовериться в отсутствии долга. В противном случае в будущем могут возникнуть сложности в форме начисленных процентов.

Есть банки, которые вовсе не отключают данную услугу. Это всегда четко предусмотрено договором. В данном случае следует обратиться в банк для установления нулевого лимита на овердрафт.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector