Чем отличается мфо от мкк

Чем отличается мфо от мкк

МФО, МКК, МФК – это названия типов небанковских микрофинансовых организаций, на профессиональной основе выдающих займы частным лицами и организациям.

Если деятельность российских банков всесторонне и обстоятельно регулируется законодательными нормами и указаниями Центрального банка, то работа микрофинансовых организаций в области выдачи займов, до недавнего времени почти не контролировалась и не регулировалась. Такой подход оставлял место злоупотреблениям и создал МФО славу жестких ростовщиков действующих совместно с коллекторами где-то за гранью закона. Хотя еще в июле 2010 на общероссийском уровне принят Закон № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Положение стало меняться в конце 2015 – начале 2016 года, когда в названный выше Законе No 151 – ФЗ появились существенные поправки. Для микрофинансовых организаций добавились некоторые новые определения и ограничения. Все микрофинансовые предприятия разделили на категории со своими правами и обязанностями.

Основные понятия микрофинансирования

Чтобы понять, что представляет собой микрофинансирование и займы, нужно выяснить некоторые определения и термины из этой области. Точные формулировки следует искать в Федеральном законе №151, а мы попробуем объяснить их простыми словами, на уровне бытовых понятий:

  • Микрофинансовая деятельность – выдача займов юридическими лицами, которые имеют специальные разрешения на такие операции. Получателям займов могут быть российские и иностранные граждане, другие юридические лица.
  • МФО – микрофинансовая организация получившая право на микрофинансовую деятельность. Обязательной частью такого разрешения становится внесение предприятия в Государственный реестр МФО. Предприятиям, не включенным в Реестр, заниматься профессиональной выдачей займов запрещено.
  • МФК – расшифровка — микрофинансовая компания. МФО получившие статус МФК имеют более высокий статус среди прочих микрофинансовых организаций. У них больше возможностей в отношении выдачи займов и привлечения средств. Контроль за МФК жестче, чем за другими МФО.
  • МКК – расшифровка — микрокредитная компания. Из названия не следует право такой организации выдавать кредиты. МКК выдают займы, как и другие МФО. Имеют больше ограничений в деятельности по сравнению с МФК, но требования законодательства к ним менее строги.
  • Микрозаем (часто пишут – микрозайм) – заимствование, которое выдает МФО физическому или юридическому лицу. Величина и условия микрозаймов законодательно ограничены.
  • Договор микрозайма – соглашение между МФО и заемщиком, в котором определены все существенные аспекты выдачи и возврата средств, а также платы за это.

Из чего состоит микрофинансовая деятельность?

Принципиальные, основополагающие моменты этой деятельности также определены Законом № 151 и другими актами законодательства. Но главные практические составляющие этого процесса можно описать так:

  1. Заемщики (граждане и организации) обращаются в МФО за получением займов. Им объясняют условия получения и возврата средств.
  2. Заключаются договора займа.
  3. Заемщик получает деньги заранее согласованным путем: наличными, на банковский счет или карту, и пр.
  4. В установленный срок заемщик возвращает МФО полученную сумму и оговоренные проценты.

Еще одной стороной деятельности МФО становится привлечение средств извне для начала и дальнейшей работы. Эти средства микрофинансовая организация получает от физических и юридических лиц по установленным законодательством правилам.

Таковы общие моменты деятельности всех микрофинансовых организаций. Теперь опишем основные отличия.

Чем отличается МФО от МКК и МФК?

Отличия между МФК и МКК не принципиальны, но весьма существенны. У каждого из этих типов МФО есть свои особенные права и ограничения. Сведем их в общую таблицу:

В статье мы рассмотрим, чем отличаются МФО от МКК и МФК. Узнаем, какие изменения произошли в законодательстве и с чем они связаны, а также разберемся, как нововведения отразятся на заемщиках. Мы подготовили для вас определения МФО, МКК и МФК, а также сравнительную таблицу по МФК и МКК.

Определения МФО, МФК и МКК

Микрофинансовые организации — это юридические лица, работающие на рынке микрофинансовых услуг. Сведения о них отображены в гос. реестре МФО, предусмотренном законом РФ «О микрофинансовых организациях».

Читайте также:  Куда делись деньги с карты сбербанка

МФК и МКК — это разновидности микрофинансовых организаций, чья деятельность заключается в получении прибыли путем предоставления микрозаймов, при этом организации имеют некоторые отличия в положениях Устава и особенностях работы.

Ранее все подобные компании имели статус микрофинансовых организаций, а их сравнение и формирование рейтинга осуществлялось только по условиям предоставления услуг населению.

Изменения в названиях были вызваны необходимостью более тщательного контроля со стороны государственных органов.

Важно знать, чем отличаются МФК и МКК от МФО. Основное различие между ними состоит в том, что микрофинансовые компании могут получать инвестиции со стороны физических лиц в виде займов и юридических лиц в виде капитала. А, например, микрокредитные компании получают возможность использовать инвестиции физических лиц, только если последние выступают в роли соучредителей структуры.

Нововведения в законодательстве

В 2015 году закон о микрофинансовых организациях был дополнен пунктом о разделе МФО на два типа: МФК и МКК. Теперь это отдельные группы компаний, отличающиеся между собой размером капитала, способами его привлечения, а также возможностями в плане обслуживания клиентов.

Изменения в законе обеспечивают правовое регулирование деятельности таких организаций и надлежащий контроль со стороны государственных органов. Законом устанавливаются размеры займа в МФО, величина максимальной комиссии, а также порядок идентификации заемщиков.

Сравнительная таблица для МФК и МКК

Разница в работе МФК и МКК довольно существенная. Сравнительный анализ представлен в следующей таблице.

Сравнительный признак МФК МКК
Максимальная сумма займа для физ. лиц 1 000 000 р. 500 000 р.
Максимальная сумма займа для юр. лиц 3 000 000 р. 3 000 000 р.
Привлечение капитала
  • От физ. лиц, в том числе и ИП, не относящимся к учредителям компании (минимальная сумма вклада — 1 500 000 р.).
  • От юр. лиц, в том числе и учредителей компании, без ограничения.
  • От физ. лиц, являющихся соучредителями компании, без ограничения.
  • От юр. лиц, в том числе и учредителей компании, без ограничения.
Размер капитала Не менее 70 000 000 руб. Ограничения отсутствуют
Выпуск облигаций Разрешено с некоторыми ограничениями Запрещено
Соблюдение принципов экономической деятельности
  • достаточности величины уставного фонда для осуществления деятельности;
  • ликвидности;
  • максимального уровня риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных клиентов;
  • максимального уровня риска в отношении лиц, связанных с МФК, или группы таких граждан.
  • достаточности величины уставного фонда для осуществления деятельности;
  • ликвидности.
Создание резервов на компенсацию потерь в рамках предоставляемых услуг В обязательном порядке В обязательном порядке
Проведение идентификации заемщиков Не обязательно Идентификация и ее упрощенная форма осуществляется самостоятельно
Аудит Обязаны проводить ежегодно и предоставлять сведения о результатах в Центробанк Обязанность не предусмотрена
Членство в СРО — саморегулирующих организациях, объединяющих МФО Обязательное участие Обязательное участие. СРО осуществляет надзор за соблюдением законодательства среди всех МКК
Банковский надзор за соблюдением законодательства в процессе работы Постоянный надзор Надзор осуществляется в следующих случаях:
  • МКК не входит в СРО.
  • При наличии информации о нарушениях законов в процессе работы со стороны МКК.
  • Проверка МКК возможна в ходе проверки деятельности СРО, участником которой является компания.

На вопрос, могут ли МКК выдавать займы в режиме онлайн, можно ответить утвердительно. Такие компании продолжили работу в удаленном режиме. Процедура регистрации заемщика разделена на два типа: полная идентификация и частичная. Во втором случае предусмотрена возможность оформлять микрокредиты без посещения офиса МКК.

Что изменилось для заемщиков

Новые нормы закона несут для заемщиков положительные и отрицательные моменты.

К преимуществам можно отнести:

Проценты и комиссии не могут быть выше 400% от изначальной суммы займа, что даст возможность избежать огромных переплат по микрокредитам.

Читайте также:  Какие номиналы евро существуют

В случае банкротства право на первоочередные выплаты получат частные инвесторы, а только потом персонал обанкротившейся организации.

Негативные моменты:

Ожидается увеличение величины процентных ставок, связанных с новыми правилами роста уставного капитала для МФК.

Максимальная сумма онлайн-займов не может превышать 15000 рублей (в рамках частичной идентификации).

Увеличение государственного контроля уменьшит общее число микрофинансовых организаций.

Те, кто работал полулегально, не смогут осуществлять деятельность в новых условиях, а небольшие компании станут неконкурентоспособными по отношению к крупными структурам. Но в целом, такие изменения должны сделать данный сегмент услуг открытым и прозрачным, а предлагаемые услуги более доступными.

Микрофинансовые организации – это общее название для участников микрофинансового рынка, которые, согласно законодательству, делятся на МКК (микрокредитные) и МФК (микрофинансовые компании). Итак, рассмотрим подробнее, что такое МКК и МФО – в чем разница:

МФК МКК
Получить статус МФК можно только в случае, если уставной капитал составляет не менее 70 млн. рублей. Нет ограничений по уставному капиталу.
Имеют право привлекать инвестиции от граждан в размере не более 1,5 млн. руб. от одного человека. Не имеют права привлекать деньги вкладчиков.
Могут кредитовать граждан на сумму до 1 млн. рублей. Лимит по сумме микрозайма для физического лица — 500 тыс. руб.
Имеют право выдавать займы в онлайн-режиме без посещения офиса. Не имеют права выдать займы онлайн.
Запрещена производственная деятельность. Разрешена производственная деятельность.

До 29 марта 2017 года участники сегмента по микрофинансированию могли выбрать категорию и подтвердить ее в реестре. Компаниям, занесенным в госреестр до вступления нового закона в силу, автоматически был присвоен статус МКК. Для изменения на МФК требовалось одобрение Центрального Банка РФ. Компании, которые не определили свой статус в соответствии с требованиями, были исключены из госреестра микрофинансовых организаций.

Нововведения Центробанка можно считать попыткой очистить рынок от недобросовестных и нечестных игроков. Такие компании просто не смогут соответствовать новым правилам и требованиям по резервам и другим ограничениям.

Новые требования

Рассмотрим МКК и МФО – в чем разница и каким требованиям нужно соответствовать, чтобы изменить статус. Для внесения новых сведений в госреестр ЦБ РФ участнику рынка нужно представить ряд документов и подтверждений:

  • справка об отсутствии судимостей у директора и других участников;
  • документ о назначении ответственного лица, ответственного за соблюдение правил и совершение действий против отмывания доходов;
  • подтверждение наличия 70 млн. руб. в качестве уставного капитала, сведения об источниках поступления финансов, вносимых учредителями, участниками или акционерами.

В случае если в процессе деятельности сумма уставного капитала уменьшится, организация должна будет покинуть рынок или докапитализироваться. Еще один вариант — перейти в статус МКК, поскольку для этой категории нет предельных значений по капиталу.

Компания может быть исключена из реестра при следующих обстоятельствах:

  1. Если в течение года не оформлено ни одного микрозайма.
  2. При ведении торговой или производственной деятельности (если статус организации не позволяет этого).
  3. За эмиссию (выпуск) и размещение ценных бумаг.

МФК обязаны предоставлять Центральному Банку ежегодное заключение аудитора и раскрывать годовую отчетность в сроки, установленные Банком России.

Гендиректор онлайн-сервиса Займер прокомментировал ситуацию следующим образом: «Центробанк вводит регулирование, чтобы сформировать цивилизованный, легальный рынок, очищая при этом сегмент от неблагонадежных и некомпетентных участников. Повышая требования к МФО, регулятор тем самым повышает доверие к микрофинансированию».

В целом стратегия Центробанка сработала. Лишь несколько десятков компаний приобрели статус микрокредитных, остальные остались в статусе МКК. Для многих участников рынка задача получить статус МФК оказалась чересчур сложной. Для крупных организаций требования вполне выполнимы при поддержке опытных бухгалтеров и юристов.

Теперь вы знаете, что такое МКК и МФО, в чем разница. Давайте, попробуем понять, как такое разделение может отразиться на дальнейшей деятельности участников микрофинансового рынка.

Читайте также:  Кредит в томске без справок и поручителей

Мнения экспертов

Прежде всего, сами участники рынка и эксперты сходятся во мнении, что такое подразделение МФО приводит к уменьшению их количества.

Еще перед вступлением закона в силу Антон Зиновьев из CarMoney предположил, что произойдет масштабирование деятельности тех, кто готов к изменениям и продолжению работы, а совсем мелкие и нечестные организации будут вынуждены уйти. Однако сокращения объемов рынка не ожидается – люди нуждаются в услугах микрофинансирования, банки далеко не всегда могут закрыть потребности граждан.

По прогнозам Сергея Седова из Займера, к середине 2018 года в госреестре МФО останется не более 1500 компаний. Объем же услуг микрокредитования должен показать прирост примерно на 25%.

Что изменилось для бизнеса

Что касается индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса, то здесь Антон Зиновьев высказал предположение об уходе с рынка непрофессионалов и тех, кто раздает кредиты направо и налево. Зато организации с прозрачными и понятными требованиями к заемщикам и разумными условиями — останутся. При этом вряд ли они станут менять эти самые условия и требования.

Как мы видим сегодня, эксперты во многом оказались правы. Количество микрофинансовых организаций сократилось, одни – были исключены, другие – сами прекратили свою деятельность.

Сергей Седов же считает, что в основном кредиты бизнесу выдают региональные фонды, которые также находятся в статусе микрофинансовых организаций. С изменением требований по уставному капиталу и лимиту по займам они не будут претендовать на статус МФК и останутся в статусе МКК. А для микрокредитных компаний лимиты займа ниже – и это может отразиться на объеме и качестве оказываемых услуг.

Теперь вы понимаете, чем отличается МФО от МКК, и условно многие под МФО подразумевают МФК. Но, как вы видите, тонкости и различия все же есть и между этими понятиями.

Что изменилось для клиентов

В целом для клиентов МФО практически никаких изменений не произошло. Лимит по сумме в большинстве компаний не превышает 50 000 рублей – так было и раньше. Можно сказать, что Центробанку удалось частично очистить рынок от ненадежных и недобросовестных предприятий.

В любом случае будьте внимательны ко всем деталям договора, когда обращаетесь за микрозаймом. Несмотря на новый закон и проделанную регулятором работу, всегда есть нелегальные организации и вероятность оказаться в неприятной ситуации.

Наши рекомендации

В статье мы рассказали, что такое МФК и МКК, в чем разница между ними. Теперь выбирать вам. Мы рекомендуем отнестись к подбору микрокредитной или микрофинансовой компании внимательно и серьезно. Ведь даже в условиях нового законодательства вполне успешно работают нелегальные предприятия.

Помните, в сложной ситуации, если вам попались недобросовестные кредиторы, вы можете обратиться за помощью к юристам, написать жалобу в СРО или Центральный Банк РФ. В результате вы можете добиться того, что организацию оштрафуют или исключат из реестра и СРО.

Для того чтобы не допускать подобных ситуаций, рекомендуем проверять сведения об организации на официальном сайте ЦБ РФ. Там информация представлена в открытом доступе. Не забывайте: даже при наличии свидетельства МФО может быть так, что она уже исключена из реестра на момент вашего обращения. Проверяйте сведения самостоятельно и не торопитесь.

На нашем сайте вы также можете ознакомиться с легальными и надежными компаниями, которые оказывают услуги кредитования, и получить максимум информации о них. Здесь вы найдете скрины отзывов, взятых с крупных порталов и ресурсов, достоверные сведения об условиях выдачи займов, которые мы собирали на официальных сайтах организаций и искали в документах.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector