Чем отличается карта рассрочки от кредитной карты

Чем отличается карта рассрочки от кредитной карты

На рынке представлено много кредитных продуктов от самых разных банков. Недавно к ним добавились еще и карты рассрочки. Они стала новой интерпретацией старого-доброго беспроцентного займа, который в российских магазинах можно встретить с середины «нулевых».

Главное условие такого кредитного продукта – соблюдение сроков выплат. Клиенты могут воспользоваться возможностью купить товар в магазине кредит и выплатить всю сумму долга равными платежами без процентов в срок до 20 месяцев. Обычно такие условия предлагались сразу в магазине. Для совершения каждой такой покупки необходимо было заключать кредитный договор. Кроме этого взять в рассрочку в разное время несколько товаров было проблематично – сначала нужно было погасить действующую задолженность.

Для оформления нужно было вновь заключать кредитный договор и ждать решение от банка. Карта рассрочки устранила такие трудности. Теперь клиенту не нужно каждый раз заключать договор на приобретение товаров в кредит. Дополнительно такой банковский продукт дает возможность полноценно рассчитываться в магазинах и заведениях, а кредитная линия – возобновляемая. Разберемся что такое карта рассрочки, кому она подойдет и чем отличается от привычной кредитки.

О карте рассрочки — кредит под 0%

Карты рассрочки – модифицированный банковский продукт, который упрощает возможность приобретения товаров и услуг в кредит за счет заемных средств. Подвоха здесь нет. Если клиент выполняет по тарифам и договору все действующие условия и не уходит в просрочку, оплачивается только сумма фактически использованная.

В чем выгода банка в предоставлении средств без процентов? Выгоду кредитные структуры получают от самих магазинов и заведений-партнеров. Банки привлекают новую аудиторию в точки продаж при помощи своего продукта в виде карты рассрочки, а магазины по итогу выплачивают банкам комиссии за увеличение потока покупателей с такими картами.

По картам рассрочки действует одно важное условие. С них нельзя снимать кредитные средства по доступному лимиту. Такие карты полностью работают только на расчет. Сумма предоставления и срок зависят от цены товара и действия специальных условий магазина-партнера.

На обычные покупки распространяется срок от 1 до 3 месяцев. При покупке товаров у магазинов-партнеров срок возрастает с 3 до 12 месяцев. При этом по карте можно совершать несколько покупок по разным категориям. В лично кабинете клиента будет отображен график платежей по каждой совершенной операции.

О кредитной карте — кредит от 12,9%

Классическая кредитная карта на банковском рынке уже давно. Каждый банк предлагает такой продукт на своих условиях. Для привлечения клиентов, есть льготные периоды (грейс-периоды). Чем он больше — тем привлекательнее кредитка в глазах потенциальных клиентов. Грейс-периоды позволяют пользоваться средствами в установленный срок без процентов. Важно в этот установленный срок полностью погасить кредит, иначе на остаток будет начисляться годовой процент (минимум от 12,9%).

Банки по некоторым тарифным планам дают возможность клиентам снимать кредитные средства. Обналичивается либо вся сумма, либо определенная часть. За пользование при снятии также начисляется годовая процентная ставка. Причем, на снятие наличных у большинства банков грейс-периода нет.

Кредитный лимит возобновляемый. Также при продолжительном использовании и своевременном погашении задолженности, клиент может по запросу в банк увеличить доступный лимит заемных средств. Оплачивать кредит нужно установленными частями ежемесячно. Отслеживать информацию по займу можно через личный кабинет.

Перечень сходств и различий

В итоге по каждой рассмотренной выше карте можно подвести итог, и отметить какие различия между ними есть:

Условия Кредитная карта Карта рассрочки
Годовое обслуживание и SMS-информирование От 500 рублей и больше 0 рублей
Возобновляемая кредитная линия Да Да
Действующая процентная ставка за пользование кредитными средствами От 20% и больше 0% при выполнении условий по погашению займа
Возможность снятия наличных Есть, с ограничениями и без Отсутствует
Срок беспроцентного пользования кредитными средствами 4 месяца От 1 до 12 месяцев
Максимально доступная сумма кредита 1 миллион рублей От 5 до 350 тысяч рублей
Стоимость выпуска В зависимости от банка 0 рублей
Срок рассмотрения заявки на получения карты До 14 дней В течение рабочего дня

По каждому рассматриваемому условию у карт есть свои различия. Продукты хоть и имеют одно направление в виде быстрого расчета кредитными средствами без необходимости постоянного заключения кредитного договора, но тарифы и обслуживание по таким банковским продуктам различаются.

Карты рассрочки, действующие в 2018 году

Клиенты могут оформить 3 карты рассрочки в этом году:

  • «Карта рассрочки» от Хоум кредит банка;
  • «Халва»;
  • «Совесть».

Все представленные в списке банковские продукты имеют определенные условия по выпуску и обслуживанию. Сроки предоставления рассрочки по покупке товаров будут различаться. Все зависит от того, с какими магазинами и компаниями сотрудничает каждый из банков. Дополнительно с каждой организацией установлены свои условия по предоставлению рассрочки. Как правило, главное отличие в сроке, на который рассчитывается кредит. Он может быть от 3 до 12 месяцев.

Карта рассрочки от Хоум кредит банка

По карте рассрочки Хоум Кредит Банка условия по выпуску и обслуживанию будут следующими:

  • Установленные лимиты по заемным средствам до 300 000 рублей;
  • рассрочка для компаний-партнеров ХКБ предоставляется на срок от 4 до 12 месяцев;
  • на покупки в других магазинах срок рассрочки не превышает 3 месяцев;
  • годовое обслуживание и SMS-информирование – бесплатно;
  • оформление и пользование личным кабинетом – бесплатно;
  • при просрочке на остаток кредитных средств начисляется ставка по 29,8% в год.
Читайте также:  Профи кредит отзывы клиентов москва

Банк сотрудничает с большим количеством магазинов и заведений. Для выгодного приобретения товаров и услуг рекомендуем уточнять информацию по доступным акциям на официальном сайте кредитного учреждения.

Карта рассрочки Халва от Совкомбанка

Карта предоставляется Совкомбанком. По кредитному продукту действует следующий тарифный план:

  • максимально доступный кредит по рассрочке – 350 000 рублей;
  • оплата за выпуск карты рассрочки и ее годовое обслуживание не взымается;
  • оплата за SMS-информирование от клиента банка и использование личного кабинета на сайте не взымается;
  • начисление годовой ставки на остаток суммы личных средств 8,25 %;
  • срок действия карты – 10 лет.

Дополнительно предоставляется возможность вносить на карту собственные средства. Их можно снимать без процентов в любом банкомате. Доступные по кредитному лимиту заемные средства обналичить в банкомате нельзя.

Карта рассрочки Совесть от КИВИ Банка

По карте рассрочки Совесть действует следующий тариф:

  • карта после оформления действует 5 лет;
  • за оформление карты ее выпуск и SMS-информирование оплата не взымается;
  • максимально возможная сумма рассрочки 300 000 рублей;
  • в случае если сроки выплаты по рассрочке будут пропущены, на оставшееся тело дога будет начисляться ставка в размере 10% в год.

QIWI-банк постоянно расширяет свою сферу деятельности. Доступны льготные предложения для приобретения товаров и услуг в рассрочку более чем от 40 тысяч компаний.

Что лучше — карта рассрочки или кредитка?

Каждый из рассмотренных типов карт имеет свои плюсы и минусы. Пользователь должен определить, для каких целей ему требуется такой банковский продукт.

Все зависит от условий предоставления заемных средств по карте, и того какие будут операции проводиться. Кредитки имеют расширенные лимиты. Их размер может доходить до 1 миллиона рублей. Если рассматривать карты рассрочки, то максимально возможный лимит на покупки составляет 350 000 рублей. У кредиток небольшой льготный период, после чего будет действовать годовая ставка в размере от 30% и более.

По картам рассрочки пользоваться доступными кредитными средствами можно без процентов. Главное не нарушать установленные сроки платежей. Для более частых покупок на небольшие суммы подает карта рассрочки. С помощью можно быстро в течение нескольких месяцев барс платить за ужин в ресторане или за новый смартфон.

Многие россияне уже оценили удобство и выгоды кредитных карт с льготным периодом – возврат потраченных денег в срок делает кредит абсолютно бесплатным. Но появилась альтернатива – карты рассрочки, которые также предполагают беспроцентный кредит на оплату услуг и покупку товаров. Чтобы выбрать наиболее подходящий кредитный продукт, нужно разобраться – чем отличается карта рассрочки от кредитной карты.

  • Функционал. Обычная кредитная карта дает возможность оплачивать покупки и услуги, а также снимать наличные. Карта рассрочки – платежное средство исключительно для безналичных расчетов, с нее невозможно снять деньги.
  • Стоимость кредита. Беспроцентное кредитование по карте рассрочки может длиться вплоть до 12 месяцев (сроки зависят от магазина), но даже минимальный период возврата долга составляет 3 месяца. Для сравнения льготный период по кредитной карте – до 51 дня, после чего на задолженность начисляются проценты. Таким образом, с помощью карты рассрочки хорошо делать крупные покупки – стоимость товара делится на равные платежи, которые можно вносить в течение всей рассрочки.

Основные условия по нашей карте рассрочки

Банк Хоум Кредит разработал одну из самых выгодных программ рассрочки в России. Наша карта имеет возобновляемый лимит до 300 000 рублей, что сопоставимо с кредитными картами. Оплачивать покупки можно в любых офлайн и онлайн-магазинах – это основное отличие от продуктов других банковских организаций, карты которых принимаются преимущественно в магазинах партнерской сети. Но и в этом плане мы выгодно отличаемся от конкурентов – 1 место в сегменте выдачи POS-кредитов (данные аналитического агентства Frank Research Group на 31.03.2017) и, соответственно, очень большая партнерская сеть. Ознакомиться со списком партнеров, периодами рассрочки и перейти на интересующий сайт можно здесь.

Все покупки по карте рассрочки за месяц суммируются и делятся на равные части. Пропущенный или частичный платеж останавливает действие рассрочки, после чего по кредиту начисляются проценты по ставке 29,8% годовых до погашения задолженности.

Своевременно вносить платежи поможет бесплатный СМС-пакет – мы высылаем сообщения о покупках, напоминания о суммах и датах обязательных взносов. Способы платежа – перевод с дебетовой карты через информационный сервис «Мой кредит» на сайте, наличными в банкоматах/кассах нашего и сторонних банков.

Как получить карту рассрочки

Разобравшись, чем отличаются карты рассрочки от кредитных карт, выбирайте наиболее удобный продукт. Получить карту можно в любом офисе Банка Хоум Кредит. Чтобы узнать предварительное решение прямо сейчас, заполните онлайн-заявку на карту рассрочки или анкету на кредитную карту.

Читайте также:  Какая работа хорошо оплачивается в россии

Кредитной картой сегодня никого не удивишь. А вот карта рассрочки – продукт на российском рынке относительно новый. Стоит ли вообще обращать на нее внимание, в каких случаях все же лучше отдать предпочтение обычной кредитке, попробуем разобраться в этой статье.

Кредитная карта и ее особенности

Сложно найти человека, который не знает, что такое кредитная карта. Но как говорится, повторение – мать учения. Поэтому кратко напомним о принципах ее действия.

Кредитная карта – это банковская карта, позволяющая совершать операции за счет кредитного лимита. Ее держатель может оплачивать покупки или снимать наличные. В результате этого у него образуется задолженность перед банком, которая постепенно погашается за счет регулярных платежей.

Необходимо помнить о некоторых важных моментах:

  1. За снятие наличных с кредитной карты банк взимает комиссию (как правило, от 2 до 3%).
  2. У кредитной карты есть льготный период. Его продолжительность в российских банках составляет от 30 до 100 (в редких случаях) дней. Если погасить всю задолженность в этот период, проценты за пользование заемными деньгами начислены не будут.
  3. Проценты по кредитной карте всегда выше, чем по потребительскому кредиту. У банков просто нет возможности отслеживать финансовое состояние владельцев кредитных карт на ежедневной основе. Это существенно повышает риски, что и учитывается при расчете процентной ставки.
  4. Владелец карты может хранить на ней собственные средства, тогда она будет действовать как дебетовая за одним важным исключением – за снятие наличных комиссию придется заплатить в любом случае.

Принцип работы карты рассрочки

Карта рассрочки функционирует по следующему принципу. Банк-эмитент создает свою партнерскую сеть из различных торговых и сервисных предприятий. Покупатель может расплачиваться с партнерами системы не живыми деньгами, а картой рассрочки в пределах доступного ему кредитного лимита. После этого банк-эмитент возмещает продавцу полную стоимость покупки, а владелец карты постепенно погашает свою задолженность перед банком. Срок рассрочки зависит от конкретных условий договора между банком и партнером системы.

Пример. Вы решили купить новый телефон и воспользовались для этого картой рассрочки. Телефон стоит 20 тыс. руб. Период рассрочки для магазина, где вы совершили покупку – 4 месяца. Для полного ее погашения вам нужно вносить в банк по 5 тыс. руб. ежемесячно.

Остановимся немного подробнее на отдельных характеристиках карт рассрочки:

  • Стоимость выпуска и обслуживания. Заявлено как бесплатное.

Но. В случае перевыпуска карты по желанию владельца, банк удержит комиссию от 400 до 700 рублей. Например, если вы не будете пользоваться своей картой в течение некоторого периода, она будет заблокирована. Разблокировать ее нельзя, можно только перевыпустить, естественно, за отдельную плату.

  • Кредитный лимит. У большинства карт рассрочки – в пределах 300 тыс. руб.

Но. На практике первоначальный лимит устанавливается в сумме гораздо ниже максимальной. Увеличение его возможно только в случае активного использования карты.

  • Срок рассрочки. Как правило, 12 месяцев.

Но. У большинства партнеров подобных систем этот срок не превышает 3–6 месяцев.

  • Процентная ставка. В течение льготного периода – 0%.

Но. После окончания льготного периода проценты будут начислены, даже если владелец карты вовремя вносит все платежи. Ставка – в пределах 10% годовых.

Самые рекламируемые сегодня карты рассрочки на российском рынке – это Халва и Совесть.

Рассмотрим их условия более подробно:

Характеристики Халва Совесть
Банк-эмитент Совкомбанк Киви банк
Срок действия 10 лет 5 лет
Льготный период 3 года Нет информации
Рассрочка До 12 мес. До 12 мес.
Максимальный лимит 350 тыс. руб. 300 тыс. руб.
Ставка 0% в течение льготного периода, затем – 10% годовых 0% в течение льготного периода, затем – 10% годовых
Выпуск Бесплатно, повторный – 450 руб. Бесплатно, повторный – 690 руб.
Годовое обслуживание бесплатно Бесплатно, за опции (снятие наличных, расширенный период рассрочки) взимается плата
Снятие наличных Да, в любом банкомате Только если данная опция предусмотрена тарифом

Хочется отдельно остановиться на льготном периоде. Это тот срок, в течение которого рассрочка будет действительно бесплатной. У карты Халва он составляет 3 года. А вот в условиях, размещенных на официальном сайте карты Совесть есть упоминание о том, что банк устанавливает льготный период, но о его продолжительности нет ни слова. То есть в какой-то, что особенно важно – неизвестный, момент времени банк может начать начислять проценты.

Еще один важный момент – стоимость рассрочки. В течение льготного периода банк проценты не начисляет. Но сами магазины нередко делают наценку на товары, приобретаемые по картам рассрочки . Как правило, делается неявно. Например, магазин может не продавать по картам рассрочки акционные товары, используя для расчетов обычную цену без скидки.

Карта рассрочки действительно позволяет покупать товары в кредит без процентов. Но возможности ее использования довольно ограничены. После истечения льготного периода она вообще превращается в кредитную. Хотя стоит отметить, что ставка по ней будет все же ниже чем по классической кредитке.

Читайте также:  Заполнить анкету на кредитную карту сбербанка

Основные отличия кредитной карты и карты рассрочки

Карта рассрочки очень похожа на кредитную. Но это далеко не одно и то же. Попробуем разобраться в основных различиях этих двух кредитных продуктов.

Стоимость выпуска и обслуживания

  • Кредитная карта. Выпуск может быть бесплатным, а обслуживание – всегда платное. В зависимости от конкретных характеристик карты – от 500 до 5 000 руб.
  • Карта рассрочки. И выпуск, и обслуживание – бесплатно. В случае блокировки карты (например, в случае долгого неиспользования) повторный выпуск будет стоить от 400 до 700 руб.

Срок действия карты

  • Кредитная карта. Стандартный: 2–3 года.
  • Карта рассрочки. От 5 до 10 лет.

Льготный период – срок, в течение которого действуют самые выгодные условия

  • Кредитная карта. Как правило, от 30 до 100 дней. Если погасить задолженность полностью в течение этого периода, проценты банк начислять не будет.
  • Карта рассрочки. Как правило, существенно короче срока действия карты. Например, срок действия карты Халва – 10 лет, а льготный период, в течение которого можно взять беспроцентную рассрочку – только 3 года.

Период рассрочки

  • Кредитная карта. Нет такого понятия. После использования кредитного лимита, держатель карты погашает задолженность ежемесячными платежами, сумма которого рассчитывается банком исходя из всего срока действия карты.
  • Карта рассрочки. Не зависит от срока действия карты. Максимально – 12 месяцев. На практике большинство участников подобных систем предоставляют рассрочку на 4–6 месяцев.

Сумма ежемесячного платежа

  • Кредитная карта. Рассчитывается исходя из срока действия карты. При задолженности в 50–70 тыс. может составлять 3–5 тыс. рублей.
  • Карта рассрочки. Гораздо выше, чем по кредитной карте, так как рассчитывается исходя из срока рассрочки у конкретного партнера системы. Чем короче срок, тем большую сумму владелец карты должен будет выплачивать ежемесячно. Например, при рассрочке в 4 месяца и сумме кредита в 70 тыс. руб. ежемесячный платеж составит 17,5 тыс. руб.

Кредитный лимит

  • Кредитная карта. Устанавливается индивидуально в зависимости от финансового положения заемщика. Может составлять довольно крупную сумму.
  • Карта рассрочки. Максимальный заявленный лимит – в пределах 300 тыс. руб. Но реально для большинства держателей карт рассрочки колеблется в пределах 20–50 тыс. Увеличение возможно только в случае активного использования карты или выполнения специальных условий. Например, открытия крупного срочного вклада в банке-эмитенте.

Процентная ставка

  • Кредитная карта. Зависит от условий конкретного банка. Колеблется в пределах 12–20% годовых.
  • Карта рассрочки. 10% годовых после окончания льготного периода.

Снятие наличных

  • Кредитная карта. В любом банкомате. За эту операцию банки-эмитенты взимают комиссию в пределах 2–3%.
  • Карта рассрочки. Зависит от условий программы. Например, карта Совесть не предполагает такую возможность. По карте Халва владелец может снимать наличные в пределах остатка собственных средств абсолютно бесплатно. В некоторых регионах страны эта операция доступна и в счет кредитного лимита с рассрочкой в 3 месяца.

Где может быть использована

  • Кредитная карта. Может быть использована в любой торговой точке, оснащенной банковским терминалом.
  • Карта рассрочки. Будет принята только у партнеров системы. У карты Халва их заявлено более 35 тыс., у карты Совесть – более 40 тыс. Но важно помнить, что если, например, в перечень входит 1 000 магазинов розничной сети Магнит, то фактически это один партнер, а банк сообщит вам, что вы можете рассчитаться в 1 тыс. торговых точек.

Делаем правильный выбор

Так на какой же карте остановить свой выбор: кредитной или карте рассрочки? Все зависит от того, для чего она вам нужна и есть ли у вас возможность активно эту карту использовать.

На карту рассрочки стоит обратить внимание, если:

  1. Вы живете в большом городе, где есть достаточное количество торговых точек, принимающих конкретную карту рассрочки. Помните, что если вы не будете активно ею пользоваться, банк заблокирует карту. За повторный выпуск вам придется заплатить комиссию.
  2. Ваши доходы позволяют вам погашать всю сумму рассрочки за довольно короткий срок.
  3. Вы планируете использовать карту только для безналичных расчетов.

Отдайте предпочтение кредитной карте, если:

  1. Вы живете в небольшом городе, в котором мало магазинов, принимающих карты рассрочки.
  2. Иногда у вас возникает дополнительная потребность в наличных деньгах.
  3. Вы планируете крупные покупки и хотели бы иметь возможность погашать задолженность в течение длительного времени.
  4. Вы можете похвастаться высокой финансовой дисциплиной и способны погасить задолженность по карте в течение льготного периода.

Карта рассрочки действительно дает возможность совершать покупки в кредит, не уплачивая при этом процентов. Но сумма их будет невелика, а срок, в течение которого деньги нужно вернуть – довольно коротким. В то же время кредитная карта может легко стать картой рассрочки. Нужно лишь погасить задолженность в течение льготного периода. А география ее применения намного шире, чем у любой карты рассрочки.

Загрузка.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector